Les questions que vous vous posez sur les prêts immobiliers

Est-il facile d'obtenir un prêt immobilier en 2023 et pourquoi ?

Lorsque l'on parle de prêt immobilier, on fait référence à un emprunt vous permettant de financer partiellement ou intégralement un achat immobilier. Vous pouvez en profiter pour faire l'acquisition d'un logement, d'un terrain ou pour faire construire un bien à usage d'habitation. Vous pouvez aussi utiliser le capital emprunté pour financer la réhabilitation, l'entretien ou l'agrandissement d'une propriété déjà acquise.
Selon les experts, il est possible d'obtenir facilement un emprunt immobilier en 2023. Bien que les taux soient toujours relativement hauts, le taux d'usure est revenu à la normale. Le robinet du crédit s'est, in fine, desserré. Les personnes qui ont vu leur demande bloquée du fait de leur taux d'usure vont alors pouvoir financer leur projet avec un emprunt immobilier. Il existe également des dispositifs d'aide à l'accession à la propreté auxquels vous pouvez prétendre : PTZ (prêt à taux zéro), PC (prêt conventionné), PAS (prêt d'accession sociale), PAL (prêt action logement). Cependant, pour pouvoir profiter de conditions avantageuses, vous devez soigner votre profil d'emprunteur. Vous devez alors :

• vous constituez un apport personnel correspondant au moins à 20 % du montant total d'emprunt,
• réduire au strict minimum votre taux d'endettement,
• gérer de manière optimale votre épargne,
• éviter les rejets de prélèvement, les dépenses abusives et les retards de paiement,
• montrer à la banque que vos revenus sont stables et réguliers (vous devez idéalement avoir un CDI).

Vous aurez aussi tout à gagner en vous attribuant les services d'un courtier immobilier.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire avec un prêt immobilier ?

Que ce soit sous la forme d'un contrat collectif ou individuel, une couverture d'assurance emprunteur ne constitue pas une obligation légale. Cependant, les banques exigent systématiquement sa souscription dans le cadre d'un emprunt immobilier. C'est parce qu'elle garantit le remboursement du crédit au cas où vous seriez dans l'incapacité de le faire. Parmi ces garanties essentielles, citons notamment :

• la garantie décès,
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie),
• la garantie IPT (invalidité permanente totale),
• la garantie IPP (invalidité permanente partielle),
• la garantie ITT (incapacité temporaire de travail).

Un établissement bancaire vous propose spontanément un contrat de groupe si vous désirez contracter un crédit immobilier. Toutefois, vous pouvez décliner cette proposition à condition de souscrire individuellement une assurance emprunteur équivalente auprès d'un assureur externe. C'est la règle de l'équivalence des garanties. En clair, le niveau de protection de votre contrat individuel doit au moins être équivalent à celui de l'assurance collective proposée par la banque.
La délégation d'assurance vous donne la possibilité de bénéficier d'un contrat personnalisable. Vous pouvez adapter votre couverture au plus près de vos besoins. De plus, cette solution vous permet d'économiser sur le coût total de l'assurance-emprunteur, en comparant les offres du marché. La loi Lemoine vous autorise par ailleurs à changer gratuitement d'assureur à tout moment. En l'occurrence, aucune date d'échéance n'est requise.
Le coût d'une assurance-crédit dépend de plusieurs facteurs. Citons d'abord le risque médical comprenant votre âge, vos soucis médicaux actuels, vos antécédents médicaux et le fait que vous soyez fumeur ou non. Votre situation personnelle et les risques auxquels vous vous exposez dans l'exercice de votre activité professionnelle sont aussi pris en compte. À savoir que le prix de la couverture varie entre 0,07 % et 0,43 % du capital emprunté. Pour une couverture de groupe, il oscille entre 0,23 % et 0,70 %.

Combien me coûtera au total le prêt immobilier une fois remboursé ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) est l'indicateur vous permettant de connaître le coût réel d'un crédit immobilier. Calculé sur une base annuelle et exprimé en pourcentage, il tient compte de l'ensemble des frais liés à l'emprunt. Il comprend d'abord le taux nominal. Ce dernier fait référence à la rémunération permettant au créancier de rentabiliser le crédit accordé et de régler ses charges. Il s'applique au capital emprunté et peut être fixe ou variable.
On note ensuite les frais de dossier qui sont facturés par la banque pour étudier et traiter votre demande d'emprunt. Les frais de garantie sont quant à eux liés à la caution ou à l'hypothèque qui sécurise le crédit immobilier. Si vous avez souscrit l'assurance emprunteur proposée par le créancier, alors ce dernier tient compte de son coût dans le calcul du TAEG. À tous ces postes peuvent s'ajouter les frais de courtage si vous avez mandaté un courtier immobilier pour trouver la meilleure offre. Le TAEG peut inclure les coûts d'ouverture de compte ainsi que ceux de sa tenue et les éventuelles dépenses liées à l'évaluation d'un bien immobilier.
Ce taux vous permet de bien comparer les offres d'emprunt immobilier sur la base de leur coût total. Il est d'ailleurs mentionné dans toutes les publicités, les offres préalables et les contrats de crédit. Soulignons qu'il ne peut pas outrepasser le taux d'usure, qui est le taux maximal fixé par la Banque de France pour chaque catégorie d'emprunt.
Au-delà du TAEG, les frais de notaire doivent également entrer en ligne de compte. Si vous avez joué la carte de la délégation d'assurance, alors vous devez considérer les cotisations versées à l'assurance pendant toute la durée du crédit immobilier.

Quels documents dois-je fournir pour que la banque approuve mon prêt immobilier ?

Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez faire parvenir à la banque un dossier complet. Ce dernier permet à votre banquier d'évaluer en profondeur votre profil et votre solvabilité. Il doit être constitué d'un certain nombre de documents tels que :

• une pièce d'identité en cours de validité,
• un justificatif de domicile de moins de trois mois,
• un justificatif de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés de compte bancaire…),
• un justificatif d'apport personnel (donation, héritage, relevé d'épargne),
• une promesse ou un compromis de vente signé par vous et le vendeur,
• un descriptif du bien dont vous souhaitez faire l'acquisition,
• un devis ou un contrat de travaux si vous souhaitez financer un projet de rénovation, d'agrandissement ou d'entretien…

D'autres pièces justificatives peuvent vous être exigées selon les cas. Pour avoir une liste complète des documents requis, veuillez vous renseigner auprès de votre banque.
En conclusion, il est facile d'obtenir un prêt immobilier en 2023. Les banques privilégient toutefois les candidats ayant un bon profil. Cela dit, pour maximiser vos chances d'approbation, pensez à optimiser votre profil. N'oubliez surtout pas d'évaluer le coût total du crédit, car emprunter coûte aussi de l'argent. Il faut également vous assurer que votre dossier est complet.