" Prêt " pour acheter avec le CDD !

Le CDD (contrat à durée déterminée) vous permet aussi d'ouvrir les portes de la propriété. Même si ce contrat de travail n'offre pas autant de bonnes combinaisons pour emprunter que le CDI (contrat à durée indéterminée), il faut savoir en faire un bon usage. À condition de montrer qu'il génère des revenus réguliers, il peut avérer toute son efficacité et déclencher l'ouverture d'une ligne de crédit chez le banquier. D'autant plus si l'acquéreur peut justifier de sa capacité à emmagasiner quelques liquidités. Perçons tous les secrets de l'emprunt immobilier qui ne résiste pas à un CDD.

REVENUS

De la régularité

Voilà une des paramètres majeurs dont il faut justifier pour obtenir un prêt immobilier sans CDI : la récurrence au niveau des ressources. Si le contrat par définition se veut limité dans le temps, cela ne signifie pas pour autant que les revenus ne vont pas arriver régulièrement.
En effet, certains secteurs d'activité comme la restauration saisonnière font largement appel à des salariés pour la période hivernale ou estivale. Les employés qui enchaînent les missions avec un rythme bien établi peuvent justifier de revenus réguliers. Dans ces conditions, ils vont aisément gagner la confiance du banquier. Avec au moins deux années d'antériorité, ce dernier pourra juger de la capacité à disposer de ressources qui s'inscrivent dans la durée.
Les secteurs d'activité qui font face à une pénurie de main d'œuvre, comme le bâtiment ou les services à la personne, contribuent ainsi à rassurer la banque. Les candidats à l'emprunt immobilier peuvent arguer de leur capacité à trouver un employeur aisément.
Si le CDI reste un argument de poids, le CDD ne constitue pas un frein en soi. Il suffit d'en faire un bon usage pour prétendre à l'octroi d'un prêt immobilier.

PROJET IMMOBILIER

De la lucidité

La maison aux prestations d'exception ne doit vraiment pas figurer au rang des priorités. La capacité financière s'apprécie naturellement au regard du niveau de salaire. Certes les emplois en CDD peuvent générer des revenus appréciables, mais exposent à quelques périodes d'inactivité.

Pour cette raison, il convient de réaliser quelques simulations financières pour apprécier le montant de la mensualité que l'on peut accorder à son projet. Bien sûr, le banquier ou courtier apporte sa contribution pour déterminer les principaux paramètres du prêt. Rappelons que le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % selon les règles de prudence établies par le Haut conseil de la stabilité financière (HCSF).
Il s'agit aussi d'apprécier le " reste à vivre " dont va disposer le ménage. Cela correspond à la différence entre les revenus (salaire, revenus mobiliers et immobiliers, pension…) et les charges fixes (loyers, impôts, énergie, crédit à la consommation). En résulte l'argent qui peut être utilisé pour les achats courants et consacré à des placements.

Dans le marché immobilier actuel, nous assistons à une stabilisation des prix qui doit inciter à réaliser une acquisition. Côté crédit, le taux moyen de 3,14 % relevé par l'Observatoire crédit logement/CSA pourrait sensiblement monter courant 2026… Nous sommes dans un contexte où la situation étale en termes de prix et de crédit doit inciter à acheter, y compris pour les personnes en CDD. Leur pouvoir d'achat immobilier ne risque pas d'être mis à mal par de fortes tensions inflationnistes.

ÉPARGNE

De la solidité

De la cigale à la fourmi, qui va savoir user de son charme ! Probablement que le côté prévoyant sera un critère déterminant pour l'emprunteur en CDD.
L'épargne constituée va permettre de mobiliser le fameux apport personnel que le banquier scrute avec attention. Il témoigne de la volonté de s'engager à ses côtés pour réaliser le projet immobilier. Idéalement, cette somme va représenter 20 % du prix d'acquisition, surtout en présence d'un contrat à durée déterminée.

Pour gonfler ses ressources personnelles, le primo accédant peut s'appuyer sur la solidarité familiale au travers des dons de somme d'argent et donations. En effet, les parents ou grands-parents peuvent recourir à un dispositif qui leur permet de transmettre jusqu'à 100 000 € par bénéficiaire, à condition que ce dernier mette à profit cette somme pour faire construire ou acheter un logement neuf en VEFA (vente en état futur d'achèvement). Avantage, le don s'opère en franchise de droit de mutation à titre gratuit (DMTG), il s'inscrit donc dans une logique de gestion patrimoniale. Précisons que cette mesure peut profiter aux donataires jusqu'au 31 décembre 2026.

Les pistes qui s'offrent aux emprunteurs témoignent d'une véritable sagesse qui vaut tant pour les emprunteurs en CDD qu'en CDI !

GARANTIES

De la sécurité

Aux ressources personnelles, s'ajoutent des mesures prudentielles. Elles reposent sur une panoplie de garanties que l'emprunteur en CDD peut déployer pour sécuriser son projet.
À cet égard, pourquoi ne pas envisager l'achat avec un coemprunteur. Cela permet de profiter de sa solvabilité liée à son activité professionnelle ou à son patrimoine personnel. Il peut s'agir d'un parent qui investit aux côtés de son enfant. Dans ce cas il rembourse chaque mois la part de crédit qui lui revient !

La sécurisation du projet peut aussi reposer sur l'implication d'un garant. Dans cette hypothèse, il se substitue à l'emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. La banque peut être assurée que les mensualités lui seront remboursées.
Une autre solution consiste à hypothéquer un bien déjà détenu par l'emprunteur. Si ce dernier ne parvient plus à rembourser ses échéances, la banque peut saisir le bien pour recouvrer les sommes dues.
 
S'ils n'ont pas un dossier des plus complets pour emprunter, les détenteurs d'un CDD peuvent néanmoins espérer obtenir un crédit immobilier et donc accéder à la propriété. En témoignant d'une bonne gestion de leurs finances et en disposant d'une épargne de précaution, ils peuvent mettre en valeur leur profil emprunteur !
 

Sources :
https://www.lobservatoirecreditlogement.fr
https://www.economie.gouv.fr