Renégocier son crédit immobilier : bonne idée ou changement de banque nécessaire ?

Pourquoi renégocier son crédit immobilier ?

En décembre 2023, les taux immobiliers frôlaient les 4,3 %. Aujourd'hui, ils sont redescendus sous la barre des 3 % pour les meilleurs profils. Cette baisse ouvre une opportunité précieuse pour les ménages encore engagés dans un crédit à un taux élevé. La renégociation de taux avec sa banque consiste à revoir les conditions de l'emprunt initial. Elle peut offrir plusieurs avantages :

• obtenir un taux d'intérêt plus bas,
• réduire la durée totale du prêt,
• alléger le montant des mensualités,
• et, in fine, diminuer le coût global du crédit.

Cette démarche est particulièrement pertinente lorsque :

• le capital restant dû est encore élevé (idéalement dans le premier tiers de remboursement),
• l'écart entre l'ancien et le nouveau taux atteint au moins 1 point,
• les frais de dossier et de garantie n'annulent pas le gain espéré.

Pour maximiser ses chances, l'emprunteur doit préparer un dossier solide et négocier directement avec son conseiller bancaire.

Quand renégocier son prêt et dans quel cas passer au rachat de crédit ?

Il arrive que la renégociation échoue si la banque refuse d'accorder un taux plus avantageux. Dans ce cas, le rachat de crédit immobilier par un autre établissement peut s'avérer une solution intéressante.
Le rachat consiste à faire reprendre le prêt existant par une nouvelle banque qui propose un financement aux conditions actuelles du marché. Cette stratégie est pertinente lorsque :

• l'écart de taux justifie les frais liés au rachat (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier),
• ou que l'emprunteur souhaite regrouper plusieurs crédits (immobiliers et/ou à la consommation) pour simplifier sa gestion budgétaire.

Profiter de la mobilité bancaire

Depuis la loi sur la mobilité bancaire de 2017, changer de banque est devenu beaucoup plus simple. Le nouvel établissement prend en charge gratuitement la majorité des démarches administratives (virements, prélèvements, transfert du compte). Résultat : quitter sa banque pour bénéficier d'un taux plus compétitif ne relève plus du parcours du combattant.

Renégocier son crédit immobilier ou procéder à un rachat peut permettre de réaliser des économies significatives, surtout en période de baisse des taux. L'opération est d'autant plus intéressante quand le capital restant dû est encore important et que l'écart de taux justifie les frais engagés. Dans tous les cas, il convient de comparer les propositions de sa banque et des établissements concurrents pour déterminer la meilleure option et savoir quand renégocier son prêt.