Négocier un prêt immobilier en 2025 : les 4 cartes gagnantes à jouer

Des taux d'intérêt enfin à la baisse

Après une flambée historique, les meilleurs taux immobiliers en 2025 se situent à un niveau bien plus accessible. Selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA, un crédit sur 20 ans se négocie désormais entre 2,90 % et 3,30 %, contre 4,3 % fin 2023.
Cette tendance s'explique par :

• la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne,
• une inflation mieux maîtrisée (autour de 2 %),
• et la volonté de relancer le pouvoir d'achat immobilier.

Les prévisions annoncent une stabilisation autour de 3 % à l'été 2025.

Un apport personnel moins contraignant

Bonne nouvelle pour les emprunteurs : le niveau d'apport personnel demandé par les banques a légèrement baissé.
Alors qu'il atteignait 22,7 % fin 2023, il est redescendu à 20,7 % au 4e trimestre 2024.
Cela permet aux acquéreurs de mobiliser moins d'épargne pour financer leur projet, tout en rassurant les établissements bancaires sur leur capacité à emprunter.

Objectif : maintenir son taux d'endettement sous les 35 % tout en bénéficiant des meilleurs financements.

La renégociation de crédit redevient pertinente

Avec un taux moyen passé de 4,30 % à 3,32 % entre décembre 2023 et 2024, la renégociation de prêt immobilier redevient une option stratégique.
Les ménages ayant contracté leur emprunt en période haute peuvent :

• alléger le montant des intérêts restants,
• réduire la durée de leur crédit,
• ou même négocier de meilleures garanties auprès de leur banque.

Le plus rentable ? Renégocier dans les premières années du prêt, période où les intérêts pèsent le plus lourd.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) version 2025 : une vraie bouffée d'air

Longtemps réservé aux zones tendues et au neuf, le PTZ primo-accédants s'ouvre enfin à l'ensemble du territoire pour les logements neufs.
Applicable aux offres de prêt émises entre le 1er février 2025 et le 31 décembre 2027, il s'adresse :

• aux primo-accédants souhaitant acheter dans le neuf,
• ou aux candidats à l'achat d'un bien ancien sous conditions de rénovation (en zones détendues).

Ce soutien de l'État peut couvrir une part importante du financement, sans intérêts, et sans frais.

Évolution des taux de crédit (2023 ? 2025)

 

Durée du prêt	Décembre 2023	Janvier 2025
15 ans	4,11 %	3,17 %
20 ans	4,26 %	3,22 %
30 ans	4,35 %	3,26 %

Source : www.lobservatoirecreditlogement.fr

Conclusion : 2025, une année décisive pour emprunter

Avec des conditions de financement assouplies, négocier un prêt immobilier en 2025 devient une démarche à fort potentiel.
Les emprunteurs qui sauront activer les bons leviers – taux, apport, renégociation et PTZ – pourront concrétiser leur projet dans des conditions bien plus favorables qu'en 2023 ou 2024.