Comment se passe le financement d'une maison ?
L'achat d'une maison est une étape importante dans la vie d'un foyer. Pour réussir son investissement, il faut toutefois bien connaître les démarches à effectuer et les risques liés à chacune d'entre elles. Chercher les bonnes informations, établir un plan de financement, souscrire à un prêt immobilier… ces tâches complexes demandent du temps. C'est pourquoi nous avons choisi de réunir les questionnements les plus importants dans cet article. Nos conseils devraient ainsi vous aider à mieux appréhender la gestion de votre budget. De quoi pouvoir concrétiser votre achat de maison dans les meilleures conditions possibles !
Comment créer un plan de financement fiable ?
Pour savoir si votre projet immobilier est compatible avec votre budget, vous devez prendre le temps de réaliser une simulation de prêt immobilier. L'achat d'une maison ne peut se faire sans la réalisation d'un plan de financement cohérent puisque ce dernier permet de faire le bilan de vos ressources ou de vos futures dépenses. Avec un tel plan, vous serez plus à même de savoir quel bien immobilier envisager et quelle fourchette de prix viser pour votre achat.
Plan de financement : les ressources du foyer
Pour commencer, il est nécessaire de relever toutes vos sources de revenus. Lors de cette étape, vous devez notamment comptabiliser le salaire net de votre foyer et les possibles avantages complémentaires (13? mois, augmentation, indemnités, etc.). En parallèle, il ne faut pas oublier d'évaluer la stabilité de ces données en fonction de votre situation professionnelle. Par exemple, un CDD de quelques mois ne vous permettra pas de prévoir vos revenus sur le long terme à la différence d'un CDI.
En complément de ces informations, vous devez ajouter toutes les aides perçues par votre foyer (allocations familiales, bourses scolaires, etc.), ainsi que le total de votre apport personnel (épargne, héritage, etc.). Ces quelques calculs vous permettront de découvrir le montant exact de vos ressources actuelles.
Plan de financement : les coûts
Pour obtenir un plan de financement immobilier fiable, vous devez ensuite compter toutes les dépenses liées à l'achat de la maison. Le prix d'achat du bien immobilier n'est pas le seul critère à inclure dans votre plan puisqu'il ne vous permet pas d'avoir une juste visibilité sur l'ensemble des dépenses obligatoires ou facultatives. En effet, l'achat d'une maison est généralement accompagné de coûts supplémentaires tels que des frais de notaire, des frais d'agence et plus encore. Si vous prévoyez par ailleurs de souscrire à un crédit immobilier, il ne faut pas non plus faire abstraction des mensualités, des taux d'intérêt, des frais de dossier et des garanties. Pour finir, le plan de financement doit aussi comptabiliser tous les potentiels frais annexes (coût des travaux nécessaires, etc.).
En relevant toutes ces informations, vous pourrez plus facilement évaluer votre budget (dépenses et ressources), prévoir vos capacités de financement et rassurer le vendeur sur votre sérieux.
Comment obtenir un crédit immobilier ?
Maintenant que vous savez un peu mieux comment établir votre plan de financement, il est essentiel de vous intéresser aux moyens mis à votre disposition pour concrétiser votre projet. Le plus important concerne l'obtention d'un prêt immobilier, puisque c'est lui qui conditionne en partie vos possibilités d'achat.
Après le dépôt de votre dossier d'emprunteur auprès d'une banque, celle-ci va minutieusement étudier vos pièces justificatives et vérifier que votre profil remplisse ses conditions. Parmi les critères incontournables, la banque va notamment prêter attention à votre apport personnel, votre taux d'endettement, votre profession et bien plus encore. Tous ces éléments permettent ainsi d'apporter des indices sur votre stabilité financière.
L'apport personnel
Cette première information permet de savoir combien votre foyer est prêt à débourser pour l'achat d'une maison, en complément du prêt immobilier. Au plus votre apport personnel est élevé, au plus votre dossier sera valorisé par les banques. De nos jours, nous estimons qu'un bon apport doit représenter au moins 10% du prix d'achat de la maison. S'il est plus élevé, cela est d'autant plus avantageux pour vous.
Le taux d'endettement
Le deuxième critère incontournable concerne votre taux d'endettement. Pour un établissement bancaire, cette information permet de vérifier que votre foyer ne se trouve pas dans une situation de surendettement. À titre indicatif, sachez qu'un taux d'endettement doit être égal ou inférieur à 35% de vos revenus pour être bien perçu par une banque.
Quels sont les prêts aidés existants ?
Hormis le crédit immobilier, il existe d'autres solutions complémentaires pour financer l'achat d'une résidence principale. Aujourd'hui, nous en distinguons généralement trois :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : ce prêt est particulier puisqu'il n'est pas accompagné d'un taux d'intérêt. Pour bénéficier de ce crédit gratuit, vous devez simplement remplir l'ensemble des conditions de ressources fixées par la loi (primo-accédant, etc.) et en faire la demande.
- Le prêt action logement (PAL) : ce prêt aidé ne s'adresse qu'aux salariés du secteur privé non agricole qui travaillent pour une entreprise composée de 10 salariés et plus.
- Le prêt épargne logement (PEL) : pour en bénéficier, il faut d'abord vous constituer une épargne sur une durée de 3 ans minimum. Il vous sera ensuite possible de réclamer un PEL, dans la limite de 92 000 euros.
Tous ces prêts aidés s'adressent aux ménages modestes et intermédiaires. Ils permettent d'offrir de nouvelles formes d'emprunts aux foyers qui ne peuvent pas financer un achat immobilier avec un simple crédit immobilier.
Comme vous pouvez le constater, le financement d'une maison présente plusieurs aspects. N'hésitez pas à faire appel à un courtier pour en savoir plus !
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