Le plan de financement
La base de votre projet
L'achat d'un bien immobilier, surtout s'il s'agit du premier, est un acte dans lequel on s'investit à 100 % et pour lequel on monopolise toute son énergie pour que tout soit parfait. L'aspect financier du projet sera une des préoccupations principales des futurs acquéreurs. Le plan de financement sera la base de tout.
Ça sert à quoi ?
Le plan de financement est en quelque sorte l'audit de votre situation financière. Il en établit une analyse rationnelle par rapport à votre projet immobilier. Ce document, souvent établi sous forme de tableau, présente l'ensemble de vos besoins financiers relatifs à votre projet immobilier et, d'un autre côté, l'ensemble de vos ressources financières disponibles. C'est à partir de celui-ci que vous définirez vos besoins de prêt immobilier et vos capacités d'endettement. Votre prêt immobilier se calculera à partir du plan de financement. C'est donc un élément indispensable qu'il faut établir avec précision.
De quoi se compose-t-il ?
Pour établir un plan de financement fiable et opérationnel, vous devrez :
- estimer les ressources dont vous disposez. Pas les ressources épisodiques et aléatoires comme par exemple les primes. Ne prenez en considération que vos revenus fixes et donc certains, comme vos salaires. Même si les pensions (du style pension alimentaire) ou rentes doivent être intégrées dans le plan de financement, il faut les manier avec précaution car elles risquent de ne pas perdurer jusqu'à la fin du crédit. Par ailleurs, dans vos calculs, n'omettez pas de lister les éventuelles aides (familiales notamment) sur lesquelles vous pouvez compter et votre apport personnel ;
- chiffrer vos dépenses récurrentes (crédit pour la voiture, achat de mobilier ou d'électroménager) et lister toutes celles liées directement à votre projet immobilier. En effet, l'achat d'un bien immobilier ne se limite pas au paiement des mensualités de prêt. Il ne faut pas perdre de vue toutes les dépenses "annexes" qui souvent pèsent lourd dans la balance (frais de dossier liés à votre demande de prêt, frais de notaire, frais de garanties du prêt, taxe foncière et taxe d'habitation, frais de déménagement…). Si vous faites construire, vérifiez qu'il n'y ait pas à prévoir dans votre plan de financement le paiement de la TLE (Taxe locale d'équipement), votée par le conseil municipal de votre commune et applicable pour les opérations notamment de construction.
Comparez pour faire le bon choix
Une fois le bien de vos rêves trouvé, le plan de financement bouclé, vous n'aurez plus qu'à comparer les offres de prêts qui vous seront faites. Car au-delà du taux, ce sont les caractéristiques du prêt qui devront retenir votre attention. Chaque contrat de prêt, voire chaque établissement prêteur, aura ses spécificités qui feront peut-être la différence.
C'est pourquoi il ne sera pas inutile de comparer notamment :
- le TAEG (taux annuel effectif global) qui prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d'un prêt (intérêts bancaires, frais de dossier, coût de l'assurance obligatoire, frais de garantie ainsi que tous les autres frais qui vous sont imposés pour l'obtention du crédit)
- les offres de prêt à taux fixe et à taux révisable
- les possibilités et modalités pour augmenter ou diminuer le montant des mensualités
- les conditions pour rembourser par anticipation et le coût de cette opération
- les frais de tenue de compte
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