Combien faut-il d'apport pour acheter une maison ?
Alors que vous souhaitez devenir propriétaire et acheter une maison, vous devez définir votre capacité d'emprunt et ainsi le budget de votre investissement immobilier. Quelle que soit votre situation professionnelle et personnelle, vous devez pouvoir compter sur un apport pour concrétiser vos envies et appuyer votre demande de prêt auprès de la banque. Mais alors combien faut-il d'apport pour acheter une maison ? Nous vous expliquons ici toutes les informations nécessaires pour un projet serein et viable.
Achat de maison : qu'est-ce qu'un apport personnel ?
En complément du capital obtenu grâce à votre crédit immobilier, l'apport constitue le montant de votre épargne personnelle que vous souhaitez allouer à l'achat de votre maison. Cette somme permet de rassurer la banque prêteuse quant à vos facultés à épargner et votre gestion financière. Elle couvre par ailleurs les frais liés à votre investissement immobilier, tels que les frais de notaire et de dossier, et permet, à ce titre, de réduire le montant de votre emprunt. S'il ne s'agit pas d'une obligation légale, un apport personnel est exigé par la plupart des banques pour l'obtention de votre crédit immobilier.
Comment constituer un apport personnel ?
Dans l'objectif d'acheter une maison, plusieurs sources financières peuvent contribuer à votre apport personnel :
- L'épargne : en plaçant chaque mois une partie de vos revenus, vos économies vous permettent de créer un apport pour votre achat immobilier.
- Un héritage : si vous avez perçu une somme d'argent importante à l'occasion d'un héritage, une partie de ce capital peut alors être utilisée comme apport pour vos projets personnels.
- La vente d'un bien immobilier : la plus-value réalisée sur la vente d'un logement peut vous aider à constituer votre apport personnel pour un nouvel investissement, plus adapté à vos besoins.
Si ces trois cas de figure représentent la majorité des apports de particuliers, vous disposez de nombreuses possibilités pour mettre de l'argent de côté et faciliter l'achat de votre maison. Votre participation aux bénéfices de votre entreprise ou une donation de vos proches peuvent ainsi être prises en compte dans votre projet.
Pourquoi les banques demandent-elles un apport personnel ?
Comme mentionné ci-dessus, la législation française n'impose pas la présentation d'un apport personnel pour les particuliers souhaitant réaliser un prêt immobilier. Si la majorité des banques exigent pourtant ce capital personnel de la part des emprunteurs, c'est avant tout pour se rassurer sur vos capacités financières et minimiser le risque de pertes.
En effet, les garanties souscrites pour assurer le remboursement du capital emprunté ne concernent pas les frais annexes liés à votre crédit. Votre apport personnel permet ainsi de sécuriser le paiement de ces derniers auprès de la banque. De plus, les dernières recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) préconisent un apport personnel afin de garantir le bon remboursement de l'emprunt immobilier, notamment lorsque la maison doit être revendue de manière précipitée ou qu'elle perd en valeur foncière.
Quel montant d'apport pour l'achat d'une maison ?
Il convient désormais de déterminer le montant minimum de l'apport, nécessaire à l'achat d'une maison. Celui-ci dépend en réalité du type de bien que vous souhaitiez acquérir.
Combien d'apport pour l'achat d'une maison ancienne ?
Dans le cas d'un achat immobilier dans l'ancien, il est conseillé de disposer d'un apport équivalent à 8% - 10% du prix de la maison concernée. Pour une maison vendue à 250 000 euros, vous devrez donc épargner la somme de 25 000 euros afin de présenter votre demande de prêt dans les meilleures conditions possibles.
Combien d'apport pour l'achat d'une maison neuve ?
Si vos recherches de maison s'orientent principalement sur des logements neufs, le montant de votre apport personnel devra alors correspondre à 3% - 5% du prix de vente affiché. Un bien immobilier de 250 000 euros nécessitera ainsi d'économiser 12 500 euros pour constituer votre dossier de crédit.
Ces différences s'expliquent notamment en raison des frais de notaire plus élevés dans l'immobilier ancien. Selon vos capacités financières, il peut alors s'avérer plus judicieux de privilégier les annonces de logements neufs. En outre, il est important de ne pas négliger les divers frais annexes applicables à votre projet (frais de dossier, de garantie, d'agence, etc.). Ces derniers pourront induire des coûts supplémentaires et nécessiter un apport personnel plus important pour obtenir l'accord de prêt souhaité.
Quelle utilité à un apport personnel plus important ?
Vous disposez d'une épargne importante et vous souhaitez l'utiliser pour l'achat de votre maison ? Plus votre apport personnel est conséquent, plus votre marge de négociation quant aux taux de votre emprunt immobilier est forte. Il est donc recommandé de présenter un montant d'épargne élevé lorsque vous en avez la possibilité, afin de réduire le coût total de votre crédit et de bénéficier de conditions avantageuses pour réaliser l'achat de votre maison.
Attention toutefois, à ne pas placer toute votre épargne sur votre investissement immobilier. En effet, nous vous invitons à conserver une partie de vos économies pour une gestion sereine et stable de vos finances, y compris en cas d'imprévus.
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