Un bon prêt est un prêt bien assuré

Prenant en charge tout ou partie des échéances de prêt en cas de sinistre, l'assurance emprunteur représente en moyenne entre 25 et 35 % du coût total du prêt. Un coût qui doit être pris en compte dans le calcul de votre budget. Heureusement, depuis la loi Lemoine de 2022, il s'avère plus facile de changer d'assurance de prêt.

Au cas par cas

Le coût de l'assurance de crédit immobilier est influencé par divers facteurs, dont le profil de l'assuré (âge, santé, profession, loisirs à risque), les caractéristiques du prêt et les garanties choisies. Si certaines sont obligatoires, comme la garantie décès ou la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), d'autres sont optionnelles. C'est le cas de la garantie perte d'emploi qui vous permet d'être couvert en cas de licenciement, de la garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) ou encore de  la garantie ITP (Incapacité de Travail Partielle).

 

Le changement c'est quand vous voulez

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, votre banque vous proposera certainement son assurance groupe. Cependant, cette option peut être plus coûteuse qu'une assurance offerte par un assureur indépendant. Pour économiser sur votre budget, choisissez la délégation d'assurance. Depuis 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du prêt, grâce à la loi Lemoine.
Assurez-vous simplement que le contrat de remplacement offre des garanties similaires à celui de la banque. Si tel est le cas, la banque ne peut refuser la délégation d'assurance ni altérer les conditions de prêt. Depuis 2011, les banques ne peuvent facturer de frais d'étude de contrat pour une délégation d'assurance, rendant ce processus entièrement gratuit pour vous.
La banque ne peut rejeter votre choix d'assurance déléguée si les garanties sont équivalentes. Ce respect des garanties équivalentes est établi en se basant sur les exigences détaillées dans la Fiche Standardisée d'Information (FSI), fournie avec l'offre de prêt. Cette fiche détaille clairement les garanties principales, le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA), les mensualités, le coût total de l'assurance et la part du capital assurée."

Une assurance pour tous

Dans le même ordre d'idée et toujours afin de faciliter l'accès au crédit, la loi Lemoine a modifié la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Le délai de droit à l'oubli, c'est-à-dire la période après laquelle les emprunteurs n'ont pas à déclarer leur pathologie, a été réduit. Auparavant de 10 ans, il est désormais de 5 ans pour les anciens malades, quel que soit leur âge au moment du diagnostic. De plus, l'hépatite C a été ajoutée à la liste des maladies bénéficiant du droit à l'oubli. Enfin, le questionnaire de santé lié à l'assurance de prêt a été supprimé dans certaines conditions.

Comparer pour bien choisir

Si le taux de l'assurance et les garanties prévues sont des éléments importants, il ne faut pas négliger l'examen d'autres points tout aussi importants dans votre choix.
Certains contrats peuvent prévoir des cas de limitations ou des exclusions de garanties, par exemple en cas de métier à risque ou de pratique d'un sport " extrême ". Vérifiez aussi que le contrat n'est pas figé et que les garanties pourront être aménagées en fonction de l'évolution de la situation professionnelle ou personnelle (problème de santé, nouveau métier…). Les frais de dossier lors de l'adhésion (et d'une éventuelle résiliation), les délais de carence et de franchise… devront également être étudiés de près et être comparés.

Bien faire les choses

Côté formalités, la Loi Lemoine a, là encore, simplifié les choses. La demande de résiliation peut se faire par tous moyens : lettre simple ou recommandée, email, espace client… sans aucune condition de délai. Vous devrez envoyer votre demande de résiliation à votre assureur accompagnée du certificat d'adhésion remis par votre nouvel assureur, ainsi que des conditions générales de votre nouvelle assurance de prêt.