Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

Présenter une gestion saine et optimale de vos comptes

Votre demande de prêt immobilier implique la présentation d'un dossier auprès des organismes que vous démarchez. Celui-ci doit comporter un certain nombre de documents, dont vos relevés bancaires des derniers mois. Ceux-ci constituent la preuve de la manière dont vous gérez vos ressources au quotidien, et permettent aux banques de déterminer si votre profil est suffisamment sérieux. Il est donc vivement conseillé d'éviter les découverts, mais également d'épargner régulièrement une somme d'argent fixe à conserver durablement ; les banques seront ainsi rassurées sur votre capacité à gérer vos revenus.

Respecter le taux d'endettement maximal

Le taux d'endettement désigne le pourcentage de vos revenus qui sera destiné au remboursement de votre prêt. Il se calcule de la manière suivante : charges + mensualités / vos revenus mensuels. Le résultat obtenu vous indique alors votre capacité d'emprunt, et ne doit pas excéder 35% de vos revenus ; en effet, votre reste à vivre doit être suffisant afin de vous assurer des ressources compatibles avec votre niveau de vie.

Votre statut professionnel

Bien évidemment, les banques accordent une importance capitale à votre situation professionnelle avant de décider de vous accorder ou non votre prêt immobilier. Si la sécurité de l'emploi et des revenus qu'offrent le CDI et le statut de fonctionnaire sont particulièrement rassurants, sachez qu'il ne s'agit pas d'une condition obligatoire. En effet, dans la mesure où votre dossier démontre votre sérieux et votre capacité à rembourser vos mensualités de façon pérenne, il est tout à fait possible d'obtenir un crédit immobilier en tant que travailleur indépendant, en intérim ou en CDD. Toutefois, ces situations nécessitent une plus grande rigueur dans la tenue de vos comptes et dans la présentation de votre dossier de demande de prêt.
 
Par exemple, un salarié en CDD devra présenter une bonne gestion financière sur les trois années qui précèdent la demande de prêt. Les auto-entrepreneurs et les indépendants, eux, doivent faire état :

• D'au moins 2 ans d'exercice dans leur activité, qui impliquent une clientèle installée, et donc des revenus réguliers.
• D'un bilan prometteur et d'une activité en croissance permanente.
• D'un secteur non concurrentiel et non saisonnier.

Par ailleurs, leurs relevés bancaires et avis d'imposition seront étudiés avec la plus grande attention, afin de juger de leur capacité à gérer leurs revenus au quotidien.

Votre situation personnelle

Plusieurs critères relatifs à votre situation personnelle ont également leur importance dans la décision de votre banque :

• L'âge de l'emprunteur
  Il est possible d'accéder à un crédit immobilier à tout âge. Les primo-accédants, qui se lancent dans leur tout premier achat immobilier, constituent des profils particulièrement attractifs pour les banques, qui chercheront par la suite à les fidéliser et à leur proposer d'autres produits adaptés à leurs besoins au fil de leur vie. Néanmoins, les seniors et retraités peuvent également prétendre à un prêt immobilier. Dans ce cas, il leur sera demandé d'inclure les garanties nécessaires dans leur assurance de prêt immobilier.
• L'état de santé
  Certains problèmes médicaux et certaines pathologies peuvent constituer un frein à votre capacité de remboursement de votre prêt immobilier. C'est pourquoi, en fonction de votre profil, les banques sont en droit de demander l'ajout de différentes garanties spécifiques lorsque vous souscrivez votre assurance de prêt. Un questionnaire de santé vous sera alors soumis, afin de déterminer ces garanties ainsi que le tarif de votre cotisation d'assurance.
• La nationalité
  Les particuliers qui ne possèdent pas la nationalité française peuvent tout à fait acheter un bien immobilier en France en obtenant un prêt immobilier. Si les ressortissants de l'Union européenne ne se voient pas imposer de contraintes particulières, les citoyens hors UE doivent présenter une carte de séjour ainsi que la preuve qu'ils séjourneront en France durant toute la durée de l'emprunt.

L'apport personnel : un avantage considérable

Si l'apport personnel ne constitue pas une condition obligatoire à l'obtention d'un crédit immobilier, il est tout de même fortement apprécié par les banques. Constitué grâce à diverses ressources (revenus locatifs, épargne salariale ou personnelle, etc), l'apport financier vous permet en effet de :

• Régler les frais annexes aux mensualités du prêt immobilier : assurance, frais de notaire, frais de transaction, etc.
• Démontrer votre capacité à épargner et à assurer le remboursement de vos mensualités.

Idéalement, votre apport personnel doit représenter minimum 10% du montant total (prêt et charges) de votre achat immobilier.
 
Votre stabilité financière et professionnelle seront vos principaux atouts lors de votre demande de prêt immobilier. Dès lors que vous souhaitez vous lancer dans un projet d'achat, veillez donc à gérer vos comptes avec sérieux afin de préparer au mieux votre dossier, et ainsi d'optimiser vos chances d'obtenir votre crédit.