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Guide achat appartement - 28 Septembre 2022

Les différentes conditions pour acheter un appartement


Les différentes conditions pour acheter un appartement

Pour être en mesure d'acheter un appartement, vous devez généralement passer par l'obtention d'un prêt immobilier auprès d'un établissement bancaire. La somme empruntée vous permettra ainsi de concrétiser votre achat d'appartement. Néanmoins, l'accès à un emprunt n'est possible qu'en réunissant certaines conditions financières et personnelles. Taux d'endettement, emploi, apport personnel… lors de l'étude de votre dossier de crédit, toutes vos informations feront, de ce fait, l'objet d'une analyse minutieuse. Pour vous aider, faisons un petit tour d'horizon des différentes conditions vous permettant d'acheter un appartement !

Quelles sont les différentes conditions financières ?

Avant de vous accorder un prêt, la banque étudie d'abord l'ensemble des pièces justificatives fournies. L'un des points les plus importants pour une banque repose sur votre situation financière. Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier pour acheter un appartement, vous devez toujours le rembourser sous forme de mensualités, pendant une durée déterminée (de 5 à 25 ans). Pour s'assurer de votre solvabilité, l'établissement prêteur évalue pour cela votre situation financière à travers trois principaux critères : votre taux d'endettement, votre apport personnel et votre gestion des comptes. Cela lui permet d'obtenir quelques précieuses informations sur votre profil emprunteur et sur les risques associés à celui-ci.

Taux d'endettement
Pour commencer, la banque va s'intéresser à votre taux d'endettement. Depuis le 1er janvier 2022, vous ne devez pas dépasser 35% d'endettement, contre 33% auparavant. Cette donnée est notamment calculée en prenant en compte vos revenus mensuels et le montant de vos mensualités. En effet, pour connaître votre taux d'endettement, il suffit de diviser les charges et les mensualités dues par vos revenus, puis de multiplier le total par 100. Par exemple, si vous devez verser 450 euros / mois à la banque et que vous gagnez 1800 euros net / mois, votre taux d'endettement sera évalué à 25%. Dans cet exemple, vous remplissez tout à fait cette première condition d'accès à un prêt.

Apport personnel
Dans un second temps, l'établissement bancaire va regarder le niveau de votre apport personnel. Ce dernier se compose simplement de la somme d'argent que vous pouvez dès à présent verser pour participer à l'achat de l'appartement et alléger le montant du crédit immobilier. Épargne, héritage… quelle que soit sa provenance, l'apport personnel permet surtout de rassurer les banques sur vos capacités de remboursement.
 
Pour avoir de la valeur aux yeux de l'établissement prêteur, cette somme doit représenter au moins 10% du prix de vente de l'appartement. Ainsi, un bien immobilier estimé à 280 000 euros nécessitera un apport de 28 000 euros minimum. Notez par ailleurs qu'il est aussi possible d'acheter un appartement sans apport, mais que l'accès à un emprunt sera plus difficile et moins avantageux pour vous, notamment via l'augmentation possible du taux d'intérêt appliqué par la banque.

Gestion des comptes
Pour finir, l'établissement bancaire peut vérifier la manière dont vous gérez votre argent. Découverts bancaires, achats jugés risqués, absence d'épargne… Le moindre élément peut être retenu lors de cette analyse. En effet, ces données sont autant d'informations fiables sur votre gestion des comptes. C'est pourquoi il est préférable de garder un mode de vie stable avant de faire la demande d'un prêt. À titre indicatif, sachez qu'une participation à des jeux d'argent peut être mal perçue, tandis que la constitution d'une épargne sur le long terme peut ajouter de la valeur à votre profil emprunteur.

Quelles sont les différentes conditions personnelles ?

Avant de pouvoir souscrire à un prêt immobilier pour acheter un appartement, la banque va par ailleurs s'intéresser à toutes les informations qui vous concernent personnellement. Statut professionnel, âge, nationalité… tout ce qui peut faciliter l'évaluation de votre profil va être étudié lors de la transmission de votre dossier.

Contrat de travail
Le type d'emploi que vous occupez est un indice important pour estimer la stabilité de vos revenus mensuels, ainsi que celle de votre situation professionnelle en général. Ainsi, les salariés embauchés en CDI et les fonctionnaires disposent d'un avantage certain puisqu'ils sont protégés par leur contrat de travail. Cela n'est néanmoins pas le cas pour les salariés du secteur privé en CDD, les intérimaires, les auto-entrepreneurs et les indépendants. Pour rassurer les banques, ces derniers devront alors compenser ces risques par d'autres garanties (apport personnel élevé, sérieuse gestion des comptes, etc.).

Informations personnelles
Pour finir, il faut savoir que les établissements prêteurs sont parfaitement en droit de juger votre profil emprunteur via des informations plus personnelles. Votre âge peut notamment jouer un rôle sur l'étude de votre dossier. En effet, les jeunes demandeurs de crédit sont globalement mieux acceptés que les personnes de plus de 65 ans. La durée d'un prêt immobilier pouvant s'élever à une vingtaine d'années, les capacités de remboursement sont de fait plus sûres pour un profil jeune.
 
En ce qui concerne la nationalité, la banque peut vérifier si vous êtes ressortissant de l'Union Européenne ou non, si vous résidez déjà en France ou non, et plus encore. Ces données permettent simplement d'évaluer les complications qui peuvent être attachées à votre lieu de résidence actuel dans votre processus d'achat (accords fiscaux entre pays, démarches administratives plus longues, etc.).
 
Comme vous pouvez le constater, les différentes conditions pour acheter un appartement sont étroitement liées à celles de l'obtention d'un prêt immobilier. Pour concrétiser votre projet, il est donc important de prouver votre sérieux à travers la constitution de votre dossier de crédit. N'hésitez pas à faire appel à un courtier pour faciliter toutes vos démarches !

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