Comment choisir l'assurance emprunteur adaptée à son profil ?
Si aucune loi n'impose de souscrire une assurance emprunteur, elle reste une condition d'octroi d'un crédit immobilier. Cela garantit en effet le remboursement de tout ou partie du prêt, notamment en cas de défaillance de votre part suite à un aléa de la vie. L'assurance emprunteur peut revenir à plus du tiers du prix de votre crédit, c'est pourquoi vous devez vous assurer de faire le bon choix. Voici donc quelques astuces pour vous aider.
Évaluer les garanties indispensables selon sa situation personnelle
L'assurance emprunteur vous protège vous et vos proches en cas de survenance de certains sinistres. En fonction du risque, le contrat peut prendre en charge tout ou une partie du remboursement de vos échéances de crédit immobilier ou le capital restant dû. Vous devez alors sélectionner les garanties les mieux adaptées à vos besoins et à votre profil. En voici quelques-unes parmi lesquelles choisir.
La garantie décès
La garantie décès est incluse dans tous les contrats, elle couvre le risque de mort du ou des co-emprunteurs par maladie ou accident. La plupart des assurances ne couvrent plus le risque décès au-delà d'un certain âge, à partir de 75 ans généralement, le crédit n'est donc toujours pas couvert jusqu'à la fin. En cas de disparition, votre assureur devra verser le montant restant dû à la banque selon la quotité souscrite.
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie)
C'est une garantie obligatoire de l'assurance de crédit immobilier qui couvre le plus grave état d'invalidité. Pour que la garantie perte totale et irréversible d'autonomie soit active, vous devez être en incapacité définitive de pratiquer toute activité rémunérée. De plus, vous devez avoir besoin d'une aide permanente pour des actes du quotidien (alimentation, toilette, habillage et déplacement). En cas de PTIA, votre assureur rembourse le capital restant dû à la banque ou verse les mensualités du crédit selon la quotité choisie.
La garantie emprunteur IPT/IPP (invalidité permanente totale ou partielle)
L'assurance emprunteur pour un crédit immobilier peut couvrir l'invalidité permanente partielle (IPP) et totale (IPT). Elle se définit comme l'incapacité de pratiquer une activité rémunératrice en raison d'un accident ou d'une maladie. La garantie IPT prend effet si votre taux d'invalidité dépasse les 66 %, tandis que le taux de la garantie IPP est compris entre 33 et 66 %.
La garantie emprunteur ITT (incapacité temporaire totale de travail)
Pour bénéficier de la garantie ITT, l'assuré doit obligatoirement justifier d'une impossibilité complète, mais temporaire, d'exercer l'activité professionnelle mentionnée dans le contrat d'assurance emprunteur. L'assureur se charge du remboursement des mensualités de votre crédit immobilier en cas de maladie ou d'accident entraînant un arrêt de travail. Le remboursement sera soit forfaitaire soit indemnitaire.
La garantie perte d'emploi
Pour activer la garantie perte d'emploi, l'emprunteur doit être licencié et recevoir des indemnités chômage. Les conditions à respecter pour mettre en jeu cette garantie varient selon le contrat d'assurance emprunteur. Elles peuvent inclure un délai de franchise après la perte du travail, une durée maximum d'indemnisation, etc.
La comparaison des différentes formules d'assurance emprunteur disponibles sur le marché
Pour savoir quel assureur propose les meilleures garanties au meilleur tarif selon votre profil, il suffit de vous rendre sur un site spécialisé pour comparer les formules d'assurance emprunteur. En quelques clics, l'outil vous aide à trouver l'offre la moins chère qui existe sur le marché après avoir entré quelques informations. Vous devez en effet saisir la nature de votre projet en indiquant s'il s'agit d'une nouvelle acquisition, d'une renégociation de prêt ou d'un changement d'assurance. Vous devez par ailleurs renseigner d'autres détails vous concernant (âge, fumeur ou non, etc.) et concernant votre financement (montant, durée, etc.).
Vous obtiendrez ensuite la liste des meilleures offres disponibles sur le marché. Un courtier immobilier peut vous contacter pour vous aider à choisir les offres les intéressantes en prenant en compte votre situation et vos besoins. Il joue le rôle d'intermédiaire entre l'assureur et vous. Outre le fait de guider et de conseiller ses clients, ce spécialiste vous trouve les meilleurs tarifs et les meilleures garanties parmi ses partenaires.
L'importance du choix de la quotité de son assurance emprunteur
La quotité de l'assurance emprunteur correspond au pourcentage de répartition de la couverture entre deux assurés. Si vous empruntez seul, la quotité d'assurance est automatiquement de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez fixer des quotités différentes ou égales pour chaque co-emprunteur. Vous avez la possibilité de choisir des quotités comprises entre 1 et 100 %, dès lors que le total des quotités se situe entre 100 et 200 %.
Avec des quotités identiques pour les assurés, c'est-à-dire une quotité de 50 %, les co-emprunteurs doivent généralement avoir des revenus similaires et ne pas présenter de risques particuliers. Il est en revanche utile de choisir des quotités différentes pour les co-emprunteurs lorsque ceux-ci ont des revenus très variés ou un risque aggravé de santé. Il est également possible de choisir une quotité maximale de 100 % pour chacun, cela aboutit à une couverture de 200 %, ce qui assure le remboursement total du crédit en cas de décès ou d'invalidité irréversible. La quotité a toutefois un réel impact sur le montant de la cotisation de l'assurance emprunteur. Plus elle est élevée, plus le contrat est coûteux.
Choix de l'assurance emprunteur : les autres critères à prendre en compte
D'autres critères doivent être considérés pour bien choisir votre assurance emprunteur. Il s'agit notamment de :
- l'âge maximal au-delà duquel les garanties ne sont plus actionnées,
- les exclusions de garanties,
- le délai de franchise,
- le délai de carence,
- l'irrévocabilité des garanties,
- la durée d'indemnisation,
- le mode de calcul des cotisations.
Le délai de franchise correspond quant à lui au temps passé entre la survenue de l'événement et le début de l'indemnisation par l'assurance. La plupart des contrats proposent une franchise de 90 jours, mais il est possible de réduire cette durée. Cela aura un impact sur le coût de l'assurance.
Le délai de carence est une période, à partir de la souscription du contrat, pendant laquelle les garanties prévues par le contrat d'assurance emprunteur ne s'appliquent. Si le sinistre intervient durant ce délai, aucune garantie ne peut être activée.
L'irrévocabilité des garanties signifie que, même en cas de changement de situation (nouveau métier, accident, maladie, etc.), cela n'impactera pas votre couverture.
Le choix de la bonne assurance emprunteur se présente ainsi comme une étape décisive pour bénéficier d'un prêt immobilier. En comparant les offres en ligne et en sollicitant l'aide d'un courtier, vous avez plus de chance de trouver une formule qui correspond à votre profil.
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