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Actualités - 03 March 2015

Crédit immobilier : où faut-il emprunter ?

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Christophe Raffaillac

Crédit immobilier : où faut-il emprunter ?

Les taux d’intérêts des crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas. Cependant, il existe des disparités selon la région où l’on achète  ! Les taux des crédits immobiliers peuvent varier et être plus ou moins attractifs. Pourquoi ? Quelles sont les tendances ? Éclairage !

Le contexte du crédit immobilier
L’effondrement des taux de crédit immobilier tout au long de l’année 2014 a été très favorable aux emprunteurs ! Leur pouvoir d’achat immobilier a grimpé ! Fin janvier 2015, la moyenne se situait à 2,29 % hors assurance, toutes durées confondues (selon l’Observatoire du financement CSA/Crédit Logement). Dans quasiment toutes les régions, les taux moyens ont baissé, mais pas sur toutes les durées.

Aujourd’hui, par exemple, sur 20 ans, les taux moyens se situent autour de 2,10 %, mais avec des écarts significatifs… Entre 2 % (à Lyon) et 2,15 % (à Toulouse, Bordeaux et Paris) (source Meilleurtaux.com). Concrètement : pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, le crédit peut coûter jusqu’à 6 000 € de plus, selon que vous empruntiez dans une région ou une autre. Un constat cependant : les écarts entre les régions ont tendance à se réduire.

Comment expliquer cette variation ?
On peut citer 2 raisons :

  • D’abord, plus un réseau bancaire est implanté dans une région (ou une ville), plus les taux de crédit immobilier ont de chances d’y être attractifs. Par exemple, dans le Sud-Ouest, les banques mutualistes sont très présentes, et les taux y sont souvent plus intéressants que dans d’autres régions.
  • Ensuite, les politiques commerciales des établissements prêteurs diffèrent, notamment dans le temps. Quand une banque n’a pas atteint ses objectifs en termes de nombre de crédits, elle va tout faire pour fidéliser et conquérir de nouveaux clients. Et le nombre de contrats de prêt signés et, par conséquent, celui de clients gagnés, auront un impact sur les taux d’intérêts.

Peut-on emprunter dans le Nord et acheter dans le Sud ?
En réalité, c’est assez compliqué. Car le crédit immobilier représente un produit d’appel pour les banques, qui cherchent à instaurer une relation durable avec leurs emprunteurs. Et elles vont naturellement orienter les emprunteurs vers une agence locale, la plus proche possible du bien immobilier convoité. Il ne faut pas oublier la piste du courtier également

Comment décrocher un meilleur taux  ?
Attention aux critères suivants qui peuvent avoir un impact :

  • Votre situation professionnelle : elle doit être stable !
  • Votre contrat de travail : avec un contrat à durée indéterminée (CDI), vous obtiendrez un meilleur taux qu’avec un contrat de travail à durée déterminée (CDD), car c’est moins risqué pour la banque. Et il faut aussi que votre période d’essai soit écoulée.
  • Votre âge, votre situation familiale : mieux vaut être jeune et en bonne santé !
  • La durée du crédit : plus il est court, meilleur sera le taux !
  • Le montant de votre apport personnel. Plus il est élevé, mieux c’est !
  • Et la localisation du bien convoité ! Mieux vaut habiter certaines régions !

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