Primo-accédant : combien faut-il gagner pour acheter son premier logement ?

Quel budget prévoir pour un premier achat immobilier ?

Lorsque vous achetez votre premier logement, le prix affiché du bien ne représente qu'une partie du budget total. En réalité, vous devez prévoir une enveloppe globale supérieure de 8 à 15 % selon votre situation et le type de bien.
Ce budget comprend notamment les frais de notaire, les frais bancaires, la garantie du prêt ou encore les éventuels travaux.

Par exemple, pour un appartement à 200 000 €, votre budget total peut facilement atteindre 215 000 € à 225 000 €.

Combien faut-il gagner pour acheter son premier logement ?

Les banques ne raisonnent pas seulement en prix du bien, mais surtout en capacité de remboursement. La règle principale reste le taux d'endettement limité à 35 % des revenus nets.
Donc, si vous gagnez 2 200 € nets par mois, votre mensualité maximale se situe autour de 770 €. Sur 25 ans, cela permet généralement d'emprunter entre 150 000 € et 180 000 €, selon le taux et votre apport.
Pour un couple percevant 3 500 € nets mensuels, le budget immobilier peut plutôt se situer entre 240 000 € et 290 000 €.
Mais ces estimations varient fortement selon :

• vos crédits en cours
• votre apport
• la stabilité de votre emploi
• le coût de l'assurance emprunteur
   

Les aides qui permettent de réduire le budget achat

Bonne nouvelle : plusieurs dispositifs peuvent vous aider à devenir propriétaire avec un salaire plus modeste.

• Le prêt à taux zéro (PTZ)
Destiné aux primo-accédants sous conditions de revenus, le PTZ permet de financer une partie du logement sans payer d'intérêts.
Cela réduit directement le coût total du crédit et diminue vos mensualités, ce qui augmente votre capacité d'achat.

• Les dispositifs complémentaires
Selon votre situation, vous pouvez aussi bénéficier du prêt Action Logement, d'aides locales ou encore de subventions pour des travaux de rénovation énergétique.
Dans certains cas, ces aides représentent plusieurs milliers d'euros, voire permettent de concrétiser un projet qui semblait inaccessible.

Utiliser un simulateur d'aides comme ce site peut être un bon moyen de savoir à quoi vous avez droit. 

Les dépenses à anticiper quand on est primo-accédant

Beaucoup d'acheteurs se concentrent uniquement sur la mensualité de crédit. Pourtant, d'autres coûts peuvent peser sur votre budget dès la première année.

• Les frais liés à l'achat
Les frais de notaire représentent souvent 7 à 8 % du prix dans l'ancien et environ 2 à 3 % dans le neuf. À cela s'ajoutent la garantie bancaire, les frais de dossier et parfois les frais d'agence.
Ces dépenses doivent généralement être financées avec votre apport personnel.

• Les coûts après l'acquisition
Une fois propriétaire, de nouvelles charges apparaissent. Vous devrez prévoir la taxe foncière, les charges de copropriété, l'entretien du logement ou encore les travaux.

L'apport personnel : un élément devenu essentiel

Aujourd'hui, il est rare de pouvoir acheter sans apport. Les banques demandent généralement au minimum l'équivalent des frais d'achat, soit environ 10 % du prix du bien.
Cependant, disposer d'un apport personnel plus important présente plusieurs avantages : vous empruntez moins, vous obtenez souvent un meilleur taux et votre dossier apparaît plus solide.

Peut-on acheter avec un salaire modeste ?

Oui, mais cela nécessite souvent d'adapter votre stratégie. Certains primo-accédants choisissent d'acheter plus petit, de s'éloigner des centres urbains ou de rénover un bien ancien pour réduire le prix d'achat.

Acheter seul ou à deux : quel impact sur le budget ?

Le fait d'acheter seul ou en couple change fortement votre budget immobilier. La banque analyse en priorité le niveau de revenus du foyer, mais aussi la stabilité professionnelle et le reste à vivre après paiement de la mensualité.

Acheter à deux permet généralement d'augmenter significativement la capacité d'emprunt. Avec deux salaires, le risque est considéré comme plus faible et le taux d'endettement autorisé s'applique sur des revenus plus élevés. Résultat : vous pouvez viser un logement plus grand, mieux situé ou nécessitant moins de travaux.

Mais acheter à deux ne présente pas que des avantages financiers. Cela implique aussi des choix juridiques importants, notamment sur la répartition de la propriété du bien (quote-part), la gestion du crédit ou encore l'assurance emprunteur.

Enfin, il faut garder en tête qu'un achat à deux engage sur le long terme. En cas de séparation ou de changement de situation professionnelle, la revente ou le rachat de part peut avoir un impact financier important. C'est pourquoi il est essentiel d'anticiper ces scénarios avant de signer.