Peut-on emprunter en étant en CDD ?
En cette période où les taux sont au plancher, acheter un bien immobilier est plus que tentant ! Mais voilà, pas facile de convaincre son banquier lorsqu'on est en CDD. Si vous faites partie des Français dans cette situation, des solutions existent !
Le monde change. Phénomène de société (ou ubérisation de l'économie ?!), le contrat à durée déterminée se généralise au point de concerner aujourd'hui 9 embauches sur 10. Dans la plupart des cas, ce "small business act" à la française dont la durée ne peut excéder 18 mois (sauf exception) est proposé aux jeunes (1 jeune sur 3). Dans ce contexte, difficile pour les jeunes actifs d'accéder à la propriété immobilière. Généralement, les banques demandent un dossier solide, attendent du candidat à l'acquisition qu'il ait un "bon profil" (pas de découverts, un niveau d'endettement qui ne dépasse pas 33 % de l'ensemble des revenus, etc.) et surtout une situation stable. Traduisez un CDI… Sans ce précieux sésame, obtenir un crédit relève du parcours du combattant. La situation n'en est pas bloquée pour autant.
1. J'emprunte avec mon conjoint...
C'est bien connu, on est plus forts à deux ! Si vous souhaitez emprunter en étant en CDD, mieux vaut le faire avec votre conjoint en CDI. La banque sera ainsi rassurée sur votre potentiel à rembourser les mensualités de votre crédit sur plusieurs années. Deux solutions :
- soit elle prendra en compte vos revenus dans le calcul du taux d'endettement et la capacité d'emprunt ;
- soit elle comptabilisera uniquement les revenus de votre conjoint.
Certes, votre crédit sera alors plus long (et peut-être votre capacité d'emprunt revue à la baisse), mais rien ne vous empêchera, plus tard, lorsque votre CDD se traduira en CDI, de renégocier votre crédit. Dans tous les cas, faire appel à un courtier semble une bonne solution !
3,5 % C'est le pourcentage de clients de Vousfinancer.com ayant emprunté, avec un CDD, en 2016. Dans la majorité des cas, ils étaient co-emprunteurs.
2. Je montre patte blanche
Décrocher un crédit en étant en CDD, c'est compliqué, mais ce n'est pas mission impossible ! Si beaucoup de banques ferment la porte aux détenteurs d'un contrat à durée déterminée, d'autres n'hésitent pas à faire du "cas par cas". Plusieurs paramètres sont alors pris en compte :
- le patrimoine du client, qui peut être de nature à rassurer le banquier,
- l'ancienneté du client dans la banque,
- son comportement et sa gestion des comptes (attention à ne pas être régulièrement dans le rouge !),
- son apport (apporter 10 à 15 % du crédit peut témoigner de son talent de gestionnaire),
- son activité et le niveau de risque.
Par exemple, si vous tenez bien vos comptes et si vous avez coutume d'enchaîner les missions en CDD depuis de nombreuses années, vous aurez plus de chances de décrocher un crédit qu'un jeune actif dont c'est le premier emploi. De même, si vous êtes en CDD dans la fonction publique (État, territoriale, hospitalière), vous ne devriez pas avoir trop de difficultés à obtenir un prêt immobilier.
On en parle... Des pistes pour faciliter l'accès à la propriété des CDD pourraient voir le jour. Un groupe de travail composé de professionnels de l'immobilier a planché sur la question. Il propose de faire passer à 80 % (contre 50 % aujourd'hui) la part de garantie par l'État via le Fonds de garantie d'accession sociale.
À savoir
Selon l’Insee (2014), en France, 88,5 % des 28,6 millions d’actifs sont salariés. 85 % sont en CDI, près de 10 % en CDD, 2,4 % en intérim et 1,6 % en apprentissage. Sur la période 2000/2012, le nombre de CDD aurait fait un bond de plus de 75 % !
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