Accession à la propriété, travaux… Quel que soit votre projet immobilier, sa concrétisation est subordonnée à l'obtention d'un prêt immobilier. À côté des incontournables Prêt à taux zéro (PTZ) ou Prêt épargne logement (PEL), il existe de nombreuses autres possibilités de financement.
Votre première acquisition à 0 %
Le Prêt à taux zéro (PTZ) fait désormais partie des "incontournables" pour financer l'achat de sa première résidence principale. Sans frais de dossier ni intêrets, le PTZ sera un complément de bon augure aux autres prêts immobiliers que vous aurez souscrits.
Son obtention, ainsi que son montant et ses modalités de remboursement, dépendent du montant de l'opération, de la zone où se situe l'achat immobilier à financer, du nombre de personnes composant le ménage et de ses ressources. Pour connaître le montant du PTZ autorisé, on applique un pourcentage au coût maximum de l'opération, dans la limite d'un plafond (40 % du coût de l'opération).
Dernière heure : dans le cadre de l'étude du budget 2021, les députés ont voté un amendement pour prolonger le PTZ au moins jusqu'à fin 2022 et revoir ses conditions d'éligibilité. Jusqu'à présent, en effet, l'accès à ce prêt était subordonné aux revenus de l'année N-2. À partir du 1er janvier 2022, ce seront les revenus de l'année en cours qui seront pris en compte.
Devenez propriétaire du logement que vous louez
- dans un premier temps, le ménage qui occupe le logement acquitte, auprès d'un opérateur (hlm…), une redevance composée d'une indemnité d'occupation et d'une épargne (la "part acquisitive") ;
- à l'issue de cette première phase, dont la durée peut être variable, le ménage a la possibilité d'opter pour le statut d'accédant à la propriété. Le prix de vente du logement ne devra pas excéder un plafond par mètre carré de surface utile, révisé chaque année le 1er janvier en fonction de la variation annuelle de l'indice du coût de la construction.
Enfin, pour garantir l'acquéreur contre les accidents de la vie (chômage, maladie, décès…), le PSLA s'accompagne d'une garantie de rachat du logement et d'une garantie de relogement.
Ne faites pas l'impasse sur le PAS
Le Prêt à l'accession sociale (PAS) a pour objectif d'aider les personnes percevant des revenus modestes à accéder à la propriété. Les logements neufs, anciens, les terrains et les travaux d'amélioration sont éligibles. Les travaux devant atteindre un montant minimum de 4 000 €. Ce prêt, accordé sous condition de ressources, peut financer l'intégralité du projet. À l'exception des frais de notaire, d'hypothèque et d'instruction du dossier de prêt qui ne sont pas pris en compte dans le coût total du projet. La durée de remboursement varie entre 5 et 30 ans au maximum.
À savoir : le PAS peut être complété par un PTZ, un prêt Action Logement, un prêt d'épargne logement, un prêt relais, une subvention de l'Anah ou encore l'Aide Personnalisée au Logement (APL). Par contre, un PAS ne peut pas être complété par un prêt immobilier " classique" souscrit auprès d'une banque.
Votre entreprise à vos côtés pour réaliser vos projets
Si vous travaillez dans une entreprise privée non agricole de 10 salariés et plus, peut-être pourrez-vous bénéficier d'une des nombreuses aides distribuées par Action Logement. Par exemple son prêt accession d'un montant maximum de 40 000 euros (dans la limite de 40 % du coût total de l'opération). Accordé sans frais de dossier, ni garantie ou caution, le prêt accession peut être demandé par exemple pour une opération de construction, d'achat d'un bien immobilier à titre de résidence principale (neuf ou ancien, avec ou sans travaux), d'agrandissement d'un logement par extension, surélévation ou la mise en état d'habitabilité de locaux pour un montant de 20 000 € maximum de travaux.
Action Logement c'est aussi des aides pour… réaliser vos travaux, investir, déménager, surmonter des difficultés par exemple pour payer vos loyers.
Passez le relais à votre banquier
Le prêt relais vous permettra de financer l'achat d'un nouveau bien avant même la vente du précédent. Ce qui peut être votre situation si vous devez trouver une autre résidence suite à une mutation professionnelle. Or il est très rare de coordonner parfaitement les deux opérations de vente et d'achat.
La seconde option est le prêt relais dit "adossé". C'est la solution la plus courante, car dans la majorité des cas, vous avez un emprunt toujours en cours. Le problème est donc de ne pas avoir à rembourser deux prêts en même temps ! Le prêt relais va alors être adossé ou couplé à votre prêt principal en vous proposant une seule mensualité à rembourser.
Intéressant : le prêt relais est accordé si vous détenez en propre le bien que vous mettez en vente ou s'il est détenu via une SCI (Société civile immobilière), si celle-ci se porte acquéreur également du nouveau logement.
Pour vos travaux, demandez un coup de main à votre banquier
L'éco-PTZ est la déclinaison du PTZ destinée à la rénovation. Ce prêt bancaire à 0 % d'intérêt vous permettra d'emprunter pour 15 ans de 7 000 à 30 000 € pour faire réaliser vos travaux de rénovation énergétique par une entreprise. Ce prêt est accessible sans conditions de ressources. Depuis le 1er mars 2019, plus besoin de réaliser un bouquet de travaux de rénovation énergétique. Vous pouvez bénéficier de l'éco-PTZ pour un seul type de travaux. Le montant maximal varie en fonction du nombre de travaux et de leur nature :
- pour une action, jusqu'à 15 000 € (sauf en cas de remplacement de fenêtres en simple vitrage où le montant est de 7 000 €),
- pour deux types de travaux : jusqu'à 25 000 €,
- pour trois types de travaux ou plus, ou si vous choisissez l'option performance énergétique "globale" : 30 000 € maximum,
- pour la réhabilitation de l'assainissement non collectif : jusqu'à 10 000 €
À saisir : il est possible de demander à cumuler deux éco-PTZ, et ce jusqu'au 31 décembre 2021, à condition que le montant du second soit inférieur à 30 000 €. Il faut avoir engagé les démarches dans les 5 ans qui suivent le premier prêt.
