Comment acheter une maison sans apport ?
Devenir propriétaire d'une maison est un rêve pour beaucoup de Français. Pour être en mesure de concrétiser un projet d'achat immobilier de cette taille, il faut néanmoins disposer des ressources nécessaires. Pour cela, une demande de financement doit généralement être réalisée auprès d'une banque. Afin de réussir à bénéficier d'un crédit immobilier à la hauteur de ses besoins, il faut savoir que les établissements bancaires prêtent une grande attention à la situation financière de l'emprunteur, ainsi qu'à l'apport personnel. Cet élément joue un rôle dans l'évaluation d'un dossier de crédit, mais est-il réellement indispensable ? C'est ce que nous allons voir dans cet article.
Qu'est-ce qu'un apport personnel ?
Lors d'une demande de prêt, l'établissement bancaire contrôle l'ensemble des pièces justificatives transmises par l'emprunteur. Ces documents servent à étudier la stabilité financière, professionnelle et personnelle d'un foyer. Parmi ces éléments, la banque vérifie toujours la présence d'un apport personnel.
Pourquoi l'apport personnel est-il avantageux ?
Selon la hauteur du prêt immobilier souhaité, cet apport permet notamment de vérifier que l'emprunteur dispose d'une épargne suffisante pour sécuriser ses dépenses. À titre indicatif, sachez qu'une banque estime qu'un apport personnel avantageux doit représenter au minimum 10% du prix du bien immobilier ou du montant du prêt envisagé. Par exemple, si la maison affiche un prix de vente à 250 000 euros, votre foyer devra disposer d'un apport d'au moins 25 000 euros pour rassurer les banques sur vos capacités de remboursement. Par conséquent, au plus votre apport sera élevé, au plus votre situation financière pourra être jugée favorablement lors de l'étude de votre dossier emprunteur.
De quoi se constitue un apport personnel ?
Cet apport représente la somme d'argent que vous êtes en mesure de verser immédiatement pour participer à l'achat de la maison. Cet argent disponible peut provenir de plusieurs sources : d'un héritage familial, d'économies personnelles, d'une épargne, ou bien encore, de la revente d'un bien immobilier.
Il faut néanmoins savoir que l'apport personnel n'est pas un paramètre obligatoire pour obtenir un prêt. En effet, il permet de rassurer sur votre situation financière, mais pas de vous assurer l'acceptation de votre dossier emprunteur. Il est donc tout à fait possible d'acheter une maison sans apport, bien que le taux d'intérêt proposé par la banque puisse être augmenté pour compenser les risques liés à votre situation personnelle.
Peut-on acheter une maison sans apport ?
Comme nous l'avons vu précédemment, l'achat d'une maison sans apport est possible. Lors de l'analyse de votre dossier, les organismes de prêt ne se limitent pas à cette information pour choisir de vous accorder ou non un crédit immobilier. Plusieurs autres critères peuvent ainsi avoir une influence sur votre demande d'emprunt.
La situation professionnelle
Les banques vont évaluer la stabilité de votre situation professionnelle. Les personnes employées en CDI (Contrat à Durée Indéterminée) et les fonctionnaires sont, de ce fait, toujours mieux perçus. Grâce à la bonne sécurité de leur emploi, ainsi qu'à la pérennité de leurs revenus, ils disposent d'une situation plus stable que les personnes qui travaillent sous un contrat à durée déterminée (CDD) ou en intérim.
La situation financière
Les banques prêtent ensuite attention à l'ensemble de vos dépenses mensuelles pour vérifier que vous ne présentez pas une gestion financière risquée. Elles peuvent notamment regarder si vous êtes un adepte des paris en ligne ou si vous payez toujours votre loyer dans les délais impartis.
Le dossier emprunteur
Pour finir, les établissements bancaires valorisent également les dossiers qui sont complets et qui prouvent le sérieux de l'emprunteur. Pour constituer votre dossier de crédit, sachez que vous pouvez vous faire accompagner par un courtier. Ce professionnel vous aidera à rassembler toutes les pièces justificatives nécessaires.
Quelles solutions existent pour acheter sans apport ?
Pour concrétiser votre achat de maison sans apport, il est parfois possible d'accéder à quelques aides supplémentaires. Si vous êtes éligible, les "prêts aidés" peuvent vous permettre de valoriser votre dossier emprunteur auprès des banques. Parmi ces aides financières, nous pouvons notamment citer les trois suivantes :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : uniquement accessible aux primo-accédants, le PTZ permet de compléter un premier crédit immobilier, sous conditions de ressources. Avec son taux d'intérêt nul, il peut vous aider à financer une partie de l'achat de votre résidence principale (jusqu'à 40% de son prix de vente).
- Le Prêt Action Logement (PAL) : ce dispositif est réservé aux employés d'entreprises non agricoles du secteur privé (avec 10 salariés minimum). Grâce au PAL, les employés qui souhaitent acheter un bien immobilier, neuf ou ancien, peuvent bénéficier d'un taux avantageux pour financer leur projet.
- Le Prêt Épargne Logement (PEL) : cette solution d'épargne, cumulable avec le PAL, permet d'obtenir un prêt réglementé à taux constant dans le but de financer un achat immobilier ou de réaliser des travaux dans sa résidence principale. Il peut toutefois s'avérer contraignant sur plusieurs points : versements réguliers obligatoires, échéance de 4 ans minimum, etc.
Prêts aidés, critères d'évaluation d'un dossier emprunteur… vous savez désormais tout sur l'achat d'une maison sans apport. Il ne vous reste plus qu'à entamer les démarches pour connaître vos droits et réaliser votre projet !
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