Acheter son premier bien immobilier sans apport

L'apport personnel : qu'est-ce que c'est ?

L'apport personnel désigne une somme d'argent épargnée par un particulier dans le but de financer une partie d'un achat immobilier. Cette somme est généralement destinée à régler les nombreux frais engendrés par une opération immobilière : frais de notaire, d'assurance, de dossier, caution, etc. Présenter un apport personnel ne constitue pas une condition obligatoire à l'obtention d'un prêt immobilier ; toutefois, de nombreux organismes de crédit l'exigent. L'apport a en effet tendance à rassurer les banques, puisqu'il permet de répartir les risques entre l'emprunteur et le prêteur. Le crédit souscrit est ainsi limité à la valeur du bien immobilier.
 
Par ailleurs, la présentation d'un apport personnel dans votre dossier de demande de crédit permet de démontrer votre capacité à épargner une somme d'argent conséquente, et à maintenir une stabilité financière sur le long terme. Rassurés par votre rigueur et votre sérieux, les organismes de crédit seront alors plus enclins à vous octroyer le prêt demandé.
 
La plupart du temps, l'apport doit représenter au moins 10% du montant du crédit demandé. Un pourcentage susceptible d'augmenter en fonction de la somme que vous désirez emprunter et de l'ampleur de votre projet immobilier.

Est-il possible d'acheter un premier bien immobilier sans apport??

Si aucune législation n'exige la présentation d'un apport personnel, nombreuses sont les banques réfractaires à accepter le financement de ce type de projet immobilier, craignant les risques d'impayés. En acceptant l'absence d'un apport, la banque s'engage alors dans un financement à 110% qui couvrirait, en plus de la valeur du bien, l'intégralité des frais annexes précédemment cités.
 
Si acheter son premier bien immobilier sans apport est plus difficile, la démarche n'est en revanche pas impossible. Plusieurs situations sont en effet susceptibles de rassurer les banques sollicitées :

• Vous empruntez avec un co-emprunteur.
• Vous êtes en CDI ou disposez de bilans positifs sur les trois dernières années si vous êtes travailleur indépendant.
• Vous présentez un taux d'endettement inférieur à 35%.
• Vous souhaitez acheter un bien dans le cadre d'un investissement locatif ; les loyers perçus pourront alors rembourser vos mensualités.

 
Afin de solliciter un prêt bancaire pour financer votre premier bien immobilier sans apport, il est essentiel de constituer un dossier qualitatif. Ce dernier vous permettra de démontrer le sérieux de votre profil et de votre demande, et ce, malgré l'absence d'une épargne destinée à cet achat. Il est donc vivement conseillé de :

• Détailler avec transparence la tenue de vos comptes. Évitez au maximum les incidents de paiement et les découverts.
• Présenter une situation professionnelle stable ; les salariés en CDI ou fonctionnaires forment les profils les plus rassurants pour les organismes de crédit, puisqu'ils garantissent des revenus pérennes.
• Présenter votre situation matrimoniale ainsi que le nombre de personnes à votre charge.
• Maintenir votre taux d'endettement sous le seuil maximal de 35%. Pour le calculer facilement, il vous suffit de diviser la somme de vos mensualités et de vos charges par le montant de vos revenus. Vous obtenez ainsi le montant de votre reste à vivre, qui vous permet d'assurer vos dépenses quotidiennes.

 
En outre, il n'est pas rare que les banques fassent preuve de plus de flexibilité avec les jeunes actifs, qui n'ont pas encore eu la possibilité d'économiser en vue de constituer un apport personnel.

Achat sans apport : quelques aides pour un premier achat immobilier

Vous ne possédez pas d'apport personnel et désirez vous lancer dans votre premier achat immobilier ? Sachez que de nombreuses aides, accordées sous réserve d'éligibilité, sont à votre disposition.

Les prêts aidés
Plusieurs prêts aidés ont en effet été mis en place suite à l'instauration du statut de primo-accédant par la loi de Finances de 2014. En fonction de votre profil et de votre projet d'achat, vous pouvez ainsi solliciter :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), un prêt sans taux d'intérêt qui permet de financer jusqu'à 40% de la valeur du bien.
• Le prêt accession proposé par Action Logement.
• Le Prêt Social Location-Accession (PSLA), avec un bas taux de TVA et une exonération de la taxe foncière pendant 15 ans.
• Le Prêt Conventionné (PC), accordé par l'État.
• Le prêt épargne pour les détenteurs d'un Plan Épargne Logement (PEL).
• Le Prêt d'Accession Sociale (PAS), octroyé par un organisme conventionné par l'État.
• Le Prêt à Taux Zéro renforcé (PTZ +).

Différentes aides financières
Plus méconnues, d'autres aides peuvent également être sollicitées par les particuliers qui procèdent à leur premier achat immobilier sans disposer d'un apport personnel. Il s'agit notamment :

• D'une importante réduction de la TVA, dans le cadre de l'achat d'un bien neuf.
• Du crédit collectivité locale, en complément de votre prêt bancaire.
• De l'APL Accession, délivrée par votre CAF ou votre MSA.
• D'une exonération de la taxe foncière durant 2 à 5 ans.

 
L'attribution de ces prêts et de ces aides étant soumise à des conditions particulières, il est fortement conseillé de les vérifier en détail, et de soumettre votre demande uniquement en cas d'éligibilité.
 
 
Si l'absence d'un apport personnel rend l'accès à la propriété plus compliqué, cela ne doit absolument pas vous décourager et vous inciter à abandonner votre projet. Faites preuve d'anticipation et assainissez vos comptes durant plusieurs mois afin de prouver votre capacité à rembourser votre emprunt aux organismes sollicités.