Comment votre profil bancaire impacte-t-il votre demande de prêt immobilier?
Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, la banque étudie minutieusement votre profil. Certains critères évidents, comme l'évaluation de vos salaires, permettent de savoir si vous avez vos chances de contracter un crédit. D'autres limitent le montant que vous pouvez emprunter afin de ne pas peser trop lourd dans votre budget. Il n'est également pas rare que la banque analyse votre ou vos comptes bancaires (dépenses, mouvements, nombre de comptes…). Mais pourquoi votre profil bancaire est-il si important pour obtenir un emprunt immobilier ? On vous répond dans les paragraphes qui suivent.
Qu'est-ce qu'un compte propre ?
Vous voulez comprendre la vision de votre banque ? Vous devez savoir une chose essentielle : les établissements financiers recherchent avant tout un profil cohérent. Ils étudieront votre profil dans les moindres détails pour savoir si vous êtes en mesure de rembourser ou non la somme que vous souhaitez emprunter.
La présentation d'un compte propre passe donc par quelques bonnes pratiques :
- Pas de commission d'intervention.
- Pas de découvert.
- Pas de crédit à la consommation non affecté.
- Pas d'agios.
- Les cartes à débit différé (carte Galeries Lafayette, type cartes casino, que la banque considère parfois comme des crédits conso déguisés).
Être multibancarisé est-il problématique ?
La banque accorde aussi un intérêt particulier au nombre de banques auprès desquelles l'emprunteur est client. Certes, elle considère le crédit immobilier comme un produit qui n'est pas forcément rentable. Néanmoins, il lui permet d'acquérir de nouveaux clients. Surtout, il s'agit d'une garantie que ces derniers resteront chez elle pendant plusieurs années (tout du moins pendant toute la durée du prêt immobilier). C'est la raison pour laquelle votre courtier vous a peut-être déjà parlé de " domiciliation de revenus ". Il s'agit d'une contrepartie presque systématique des établissements bancaires.
Plus concrètement, vous garantissez que cet établissement sera votre banque principale. Vous y verserez vos salaires, placerez votre épargne, ouvrirez votre compte professionnel, etc. Dans le cas où vous seriez client de plusieurs banques, elle voudra comprendre les raisons. Même si aucun mouvement n'a été réalisé sur certains comptes depuis plusieurs années, la banque demandera tous les justificatifs. Certaines exigeront même le rapatriement de tous les fonds.
Toujours être transparent
Le but d'une banque ou d'un courtier est de s'assurer que :
- le crédit que vous contractez correspond bien à votre budget.
- vous serez capable de rembourser votre prêt immobilier, sans que cela soit un obstacle pour votre vie quotidienne.
Autre point essentiel : chaque banque a son type de profil favori. Mais bien évidemment, elle cherchera avant tout à comprendre votre profil spécifique. Il est alors important d'être transparent avec les professionnels qui vous accompagnent. Ils seront certainement en mesure de vous conseiller dans les étapes à suivre, quitte à repousser votre projet durant quelques mois. Ce laps de temps vous permettra d'assainir vos comptes. Vous devez être à cheval sur ces points au moment de démarrer vos recherches, plutôt qu'après vous être engagé avec le vendeur. Ce qui ne fera que compliquer les choses. Toutefois, pas la peine de paniquer ! Comme mentionné plus haut, de nombreuses solutions permettent de mener à bien votre projet de demande de prêt immobilier.
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