Conditions de crédit
Les 3 raisons d'une amélioration
Après une succession de perturbations pour emprunter, les acquéreurs pourraient profiter d'une amélioration… En prévision, de petites dérogations pour le taux d'endettement au-delà de 35 %, un verdissement du PTZ et le regroupement de crédit devraient apporter un rayon de soleil au financement immobilier.
Depuis quelques mois, les emprunteurs qui se hasardent sur le terrain du financement immobilier risquent la "douche froide". En cause, une hausse des taux d'intérêt et par conséquent le dépassement du taux d'usure qui compliquent fortement les accords de prêts. Avec des crédits qui atteignent en moyenne 3,45 % en juin selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, les mensualités pèsent lourdement dans le budget des ménages. En particulier celui des primo accédants qui doivent aussi composer avec ce fameux taux d'usure… Même s'il a fait l'objet de relèvements successifs depuis le début de l'année. Rappelons qu'il vient de passer de 3,57 % au 1er janvier à 5,09 % au 1er juillet pour une durée d'emprunt supérieure à 20 ans. Pour mémoire, il s'agit de la valeur au-delà de laquelle le banquier ne peut prêter une fois additionnés le taux du prêt, le montant de l'assurance emprunteur, les frais de dossier, le coût de la garantie… Comme les jeunes acheteurs s'endettent généralement sur une longue durée pour limiter au maximum leurs mensualités, ils se voient pénalisés par ce fameux couperet de l'usure. Conscients des dommages causés par la raréfaction des prêts, les pouvoirs publics veulent absolument épargner le marché immobilier d'une forte tempête… Ils réfléchissent donc aux solutions pour accorder plus aisément les crédits.
Facilité d'accès au crédit
Plus de dérogations au niveau du taux d'endettement
La situation actuelle est marquée par l'application stricte des règles édictées par le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) pour l'octroi des prêts. Les banques sont tenues de respecter ces règles, sauf exceptions rares, sous peine de sanctions. Le taux d'endettement des emprunteurs ne doit pas dépasser 35 % et la durée d'emprunt doit être limitée à 25 ans. Ces ratios visent à prévenir le surendettement des ménages.
Cependant, l'application rigoureuse de ces critères entraîne le blocage de nombreux dossiers d'emprunteurs, bien que les banques puissent déroger à ces règles jusqu'à 20 % de leur production mensuelle de nouveaux crédits.
Pour remédier à cette situation, une solution envisagée consisterait à accorder aux banques une plus grande flexibilité dans cette liberté de manœuvre liée à l'octroi des prêts. Suite à une décision du HCSF, la publication d'un décret autorise les banques à disposer d'une marge de manoeuvre allant jusqu'à 30 % des dossiers.
Cette mesure devrait faciliter l'accès au crédit en offrant plus de latitude aux banques pour évaluer les dossiers d'emprunteurs. Il est important de suivre de près l'évolution de ces décisions afin de bénéficier des opportunités offertes pour obtenir plus facilement un prêt immobilier.
L'évolution écologique du PTZ
Pour faciliter l'accès au crédit
La situation actuelle montre que le prêt à taux zéro (PTZ), accordé sous certaines conditions aux foyers modestes, est sous-utilisé pour l'achat dans le neuf et la rénovation dans l'ancien dans certaines zones. Pourtant, ce prêt présente des avantages significatifs, notamment l'absence de paiement d'intérêts à l'établissement prêteur. La part du prix pouvant être financée par le PTZ ne peut dépasser 20 à 40 % du coût total de l'opération, en fonction du type de logement et de sa localisation. Le PTZ a une durée de remboursement de 20, 22 ou 25 ans et peut prévoir une période de remboursement différé de 5 à 15 ans, pendant laquelle le ménage ne paie aucune mensualité.
Pour encourager la rénovation énergétique, une solution envisagée est de "verdir" le PTZ. Bien que maintenu pour les acquisitions dans les zones tendues, le PTZ devrait évoluer pour soutenir davantage la rénovation énergétique des logements. La version 2024 du PTZ, déjà intégrée dans le projet de loi de finances, est donc attendue pour offrir à un plus grand nombre d'acheteurs la possibilité de bénéficier de ces avantages.
Cette évolution du PTZ vers une approche plus écologique pourrait faciliter l'accès au crédit et encourager les investissements dans des projets de rénovation énergétique.
Le regroupement de crédit
Une solution pour faciliter l'accès au crédit
La situation actuelle montre qu'il est essentiel d'examiner attentivement sa situation bancaire afin d'éviter les risques de refus de prêt. L'accumulation de petits crédits peut rapidement aggraver le niveau d'endettement, compliquant ainsi les possibilités d'emprunt.
La solution consiste à restructurer sa dette dans le but de retrouver une capacité financière suffisante pour obtenir un nouveau prêt. Le regroupement de crédit permet de rassembler l'ensemble des crédits en cours en un seul et unique prêt, facilitant ainsi la gestion des remboursements et potentiellement réduisant le montant des mensualités.
Cependant, il est important de noter que le regroupement de crédit nécessite généralement une garantie supplémentaire. Cette garantie peut prendre différentes formes, telles qu'une hypothèque ou une caution. En fournissant une garantie pour son prêt, l'emprunteur démontre sa volonté de respecter ses engagements financiers.
Le regroupement de crédit peut être une option intéressante pour les personnes souhaitant améliorer leur capacité d'emprunt en simplifiant leur situation financière. Cependant, il est conseillé de se renseigner auprès d'experts en financement pour évaluer les avantages et les inconvénients spécifiques à chaque situation.
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