Comment la Fiche Standardisée d'Information vous aide à souscrire une assurance emprunteur optimale
Depuis 2015, les banques sont tenues de fournir une Fiche Standardisée d'Information (FSI) à leurs clients lors de la première simulation d'une offre de prêt immobilier. Ce document se révèle indispensable pour comparer et choisir l'assurance emprunteur adaptée à vos besoins. Voici tout ce que vous devez savoir sur la FSI et comment l'utiliser à votre avantage.
Qu'est-ce que la Fiche Standardisée d'Information ?
La FSI constitue un document obligatoire qui doit être fourni par la banque au moment de la première simulation d'une offre de prêt immobilier. Elle contient des informations détaillées sur les garanties d'assurance exigées par la banque et permet aux emprunteurs de comparer les offres d'assurance proposées par différents établissements financiers. En effet, la loi autorise la délégation d'assurance, qui consiste à choisir une assurance de prêt immobilier auprès d'un autre organisme que celui qui accorde l'emprunt. Elle permet également de changer d'assurance en cours de contrat grâce à la loi Lemoine.
- Réaliser des économies : en comparant les offres d'assurances disponibles sur le marché, il est possible de trouver un contrat emprunteur moins coûteux que celui proposé par sa banque, tout en respectant les critères de couverture exigés.
- Adapter son assurance à ses besoins : en procédant à une délégation d'assurance ou en changeant d'assureur, les emprunteurs peuvent choisir l'offre qui correspond le mieux à leur situation personnelle et professionnelle.
Contenu de la Fiche Standardisée d'Information
La FSI doit inclure plusieurs mentions obligatoires détaillées ici pour aider les emprunteurs à comparer les offres d'assurance de prêt immobilier :
Définition et description des garanties
La banque doit fournir ses propres définitions et explications pour chaque garantie exigée dans son offre d'assurance emprunteur, avec les seuils minimaux requis. Parmi les garanties courantes, on retrouve :
- le décès
- la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
- l'incapacité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP)
- l'incapacité temporaire de travail (ITT)
- la perte d'emploi (PE) - facultative.
Critères de couverture
Les critères de couverture exigés par la banque doivent être précisés, notamment les délais de carence, les franchises ainsi que les éventuelles exclusions d'assurance.
Tarification personnalisée
La FSI doit afficher le taux d'assurance proposé par la banque, sous trois formes :
- le coût mensuel de la prime d'assurance
- le coût total du prêt avec l'assurance emprunteur sur toute la durée du prêt
- le taux annuel effectif d'assurance (TAEA).
Possibilité de substitution
Conformément à la législation en vigueur, la FSI peut être demandée à sa banque à n'importe quel moment de la vie du crédit immobilier. Elle doit rappeler aux emprunteurs qu'ils sont libres de choisir leur propre assurance emprunteur si les garanties proposées sont équivalentes à celles requises par la banque.
Comparer les offres d'assurance grâce à la Fiche Standardisée d'Information
Une fois en possession de la FSI, les emprunteurs peuvent comparer les offres d'assurance disponibles sur le marché et déterminer quelle offre correspond le mieux à leurs besoins. Étudiez minutieusement les garanties, les franchises, les exclusions et les tarifs proposés pour faire un choix éclairé. Les emprunteurs peuvent également solliciter des devis auprès de plusieurs assureurs ou utiliser des comparateurs en ligne pour trouver l'offre qui leur convient le mieux.
La Fiche Standardisée d'Information représente un outil précieux pour les emprunteurs souhaitant trouver une assurance adaptée à leurs besoins tout en respectant les critères exigés par leur banque.
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