Ce qui se passe à l'échéance d'un prêt relais
À l'échéance, le capital du prêt relais devient exigible, même si le bien n'est pas vendu, sauf accord avec la banque. La durée figure dans l'offre de prêt et tourne souvent autour d'un an. Relisez ce document : certains contrats prévoient des clauses de prolongation ou de transformation, d'autres non. Contactez ensuite votre banque plusieurs mois avant la date prévue, avec un point à jour sur la vente.
Revoir la vente du bien, avec l'appui du notaire
Si le bien ne part pas, le prix est souvent la première piste à réexaminer, avec le mandat et l'annonce. Le notaire peut vous aider à estimer le bien au regard du marché local, et il sécurise la vente. Si un crédit garanti par une hypothèque est en cours, il rembourse la banque sur le prix de vente et se charge de la mainlevée, dont le coût varie selon les dossiers.
La prolongation, une option soumise à l'accord de la banque
La prolongation reste possible selon le contrat, uniquement avec l'accord de la banque, qui n'est pas tenue d'accepter. Elle entraîne des intérêts supplémentaires et parfois des frais.
Transformer un prêt relais en prêt classique
L'opération revient à étaler le capital restant dû en mensualités, sous réserve de l'accord de la banque et de votre capacité de remboursement. Si un prêt principal court déjà, deux mensualités se cumulent et le reste à vivre du foyer diminue. Une fois le bien vendu, le prix peut servir à rembourser ce prêt par anticipation, à des conditions qui dépendent du contrat.
Le regroupement de crédits pour revenir à une seule mensualité
Si la banque refuse ou que le budget ne supporte pas deux mensualités, le prêt relais, le prêt principal et éventuellement d'autres crédits peuvent être réunis en un seul prêt, sous réserve d'acceptation du dossier. Pour estimer s'il est intéressant de faire racheter ses crédits, une simulation permet de comparer la nouvelle mensualité au budget actuel.
Les contreparties dépendent de la situation : une durée souvent plus longue, un coût total plus élevé, des frais possibles selon les contrats, dont d'éventuelles indemnités, et parfois une garantie, avec intervention du notaire si une hypothèque est prise. L'opération a peu d'intérêt si la vente est imminente.
Les autres pistes en attendant la vente
Louer temporairement le bien peut couvrir une partie des charges, mais un bail peut compliquer la vente : parlez-en à votre notaire avant de vous engager. Votre épargne peut aussi servir à réduire le capital, en gardant une réserve de précaution.
Anticiper et se faire accompagner
Le plus utile reste d'agir tôt. Selon votre situation, tournez-vous vers votre banquier ou un courtier pour le financement, et vers votre notaire pour la vente.
