Pourquoi les prix continuent d'augmenter

Les épisodes de sécheresse, d'inondations, de grêle et de tempêtes se sont multipliés ces dernières années. Le phénomène de retrait-gonflement des argiles, qui fissure les maisons dans de nombreuses régions, pèse particulièrement lourd dans les comptes des assureurs. Ces sinistres coûtent cher et se répercutent sur l'ensemble des assurés.

La surprime catastrophes naturelles appliquée aux contrats d'assurance habitation a d'ailleurs été relevée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025. Ce taux s'applique à une base de cotisation hors taxes, qui exclut certaines garanties. Cette revalorisation continue de peser sur le niveau des cotisations.

S'y ajoute l'augmentation du coût des travaux. Matériaux, main-d'œuvre, équipements : réparer un dégât des eaux ou reconstruire une toiture coûte plus cher qu'il y a quelques années, ce qui alourdit le montant moyen des indemnisations. Pour disposer de repères de prix selon votre logement et votre profil, vous pouvez consulter le guide Tarifs de l'assurance habitation en 2026.

Le type de logement et sa surface

Le premier critère retenu par les assureurs est la nature du bien. Une maison individuelle coûte en général plus cher à assurer qu'un appartement : elle présente davantage de surfaces exposées (toiture, façades, jardin, dépendances) et elle est plus vulnérable aux intempéries et aux cambriolages.

La taille du logement compte aussi. La plupart des assureurs calculent la prime à partir du nombre de pièces principales ou de la surface habitable. Plus le logement est grand, plus le capital à garantir est élevé. Les dépendances, comme un garage ou un abri de jardin, ainsi que les extensions telles qu'une véranda, doivent également être déclarées à l'assureur.

Locataire ou propriétaire

Le statut de l'occupant influence directement le contenu du contrat et donc son prix. Le locataire doit au minimum s'assurer contre les risques locatifs, c'est-à-dire les dommages qu'il pourrait causer au logement, comme un incendie, un dégât des eaux ou une explosion. Le propriétaire occupant peut assurer à la fois le bâtiment et son contenu, pour une cotisation qui dépend des garanties choisies et des caractéristiques du logement. Hors copropriété, cette assurance n'est pas légalement obligatoire, mais elle reste recommandée.

Les copropriétaires bénéficient en partie de l'assurance souscrite par le syndic pour les parties communes. Chacun doit toutefois être assuré en responsabilité civile, qu'il occupe son logement ou le loue. Le propriétaire qui loue son bien peut, de son côté, souscrire une assurance propriétaire non occupant pour compléter sa protection, notamment en cas de vacance du logement ou de couverture insuffisante par l'assurance du locataire.

La localisation du bien

L'adresse joue un rôle déterminant. Les assureurs tiennent compte de l'exposition aux risques naturels : zone inondable, secteur touché par la sécheresse, région soumise aux tempêtes ou à la grêle. Le niveau de délinquance du quartier entre aussi en ligne de compte, car il influe sur la fréquence des cambriolages et des actes de vandalisme.
C'est pourquoi deux logements identiques peuvent être assurés à des prix très différents selon qu'ils se situent en centre-ville, en zone rurale ou en bord de mer.

La formule et les garanties choisies

Les contrats se déclinent généralement en plusieurs niveaux, dont le contenu varie selon les assureurs. Un contrat multirisque habitation couvre généralement l'incendie, les dégâts des eaux et la responsabilité civile. Les garanties contre les tempêtes et les catastrophes naturelles s'appliquent dans les conditions prévues par la loi et le contrat. Le vol, le bris de glace, les dommages électriques ou la protection juridique peuvent être inclus ou proposés en option selon la formule.

Des options peuvent compléter le contrat : assurance scolaire, garantie des appareils nomades, couverture d'une piscine ou de panneaux solaires, rééquipement à neuf du mobilier. Ces garanties peuvent augmenter la prime lorsqu'elles ne sont pas déjà incluses dans la formule, et toutes ne sont pas utiles à tous les foyers. Pour vos équipements, vérifiez notamment comment l'assurance habitation couvre les appareils électroniques avant de souscrire une option supplémentaire.

La valeur du contenu à assurer

Le capital mobilier déclaré correspond à la valeur des biens présents dans le logement : meubles, électroménager, vêtements, matériel informatique. Le sous-estimer permet de payer moins cher, mais expose à une indemnisation insuffisante en cas de sinistre. Les objets de valeur, comme les bijoux, les œuvres d'art ou les instruments de musique, font souvent l'objet de plafonds spécifiques et peuvent nécessiter une déclaration particulière.

La franchise et le profil de l'assuré

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge de l'assuré après un sinistre. Lorsqu'un choix de franchise est proposé, opter pour une franchise plus élevée peut réduire la cotisation, à condition d'être en mesure d'assumer ce montant en cas de problème.

L'historique de l'assuré compte également. Plusieurs sinistres déclarés au cours des dernières années peuvent entraîner une majoration ou un refus de la part de certains assureurs. À l'inverse, un dossier sans sinistre est un atout lors de la recherche d'un nouveau contrat.

Comment payer moins cher

Plusieurs leviers permettent de maîtriser le coût de son assurance habitation.

Comparer régulièrement les offres. Les tarifs évoluent chaque année, et un contrat avantageux il y a trois ans ne l'est plus forcément.
Ajuster les garanties à ses besoins réels. Inutile de payer une option piscine sans piscine. La garantie vol doit, quant à elle, être adaptée à la valeur des biens et à l'exposition du logement.
Déclarer un capital mobilier réaliste, ni surévalué ni trop faible.
Renforcer la sécurité du logement. Une porte blindée, une serrure certifiée ou une alarme peuvent ouvrir droit à une réduction chez certains assureurs.
Regrouper ses contrats. Certains assureurs accordent une remise lorsque l'on souscrit plusieurs assurances chez eux, par exemple l'habitation et l'auto.

Changer d'assurance plus facilement

Depuis la loi Hamon, il est possible de résilier son assurance habitation à tout moment après la première année de contrat, sans frais ni pénalités. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande par l'assureur. Pour les locataires soumis à l'obligation d'assurance, le nouvel assureur se charge des démarches de résiliation auprès de l'ancien et veille à ce qu'il n'y ait aucune interruption de couverture. Les propriétaires peuvent effectuer eux-mêmes leur demande de résiliation.

Ce droit facilite la mise en concurrence des assureurs. Dans un contexte de hausse des prix, prendre le temps de comparer les garanties et les tarifs reste la meilleure façon de rester bien protégé sans payer plus que nécessaire.