Dans quels cas peut-on souscrire un prêt viager hypothécaire ?
Ce type de prêt s'adresse aux propriétaires âgés d'au moins 60 ans qui souhaitent conserver leur bien tout en dégageant des liquidités , afin de financer leurs projets à la retraite. Certains envisagent des travaux : rénovation énergétique, adaptation du logement à l'avancée en âge, entretien d'une résidence. Tandis que d'autres souhaitent aider un proche, en soutenant par exemple un enfant ou un petit-enfant dans un projet. Il s'agit parfois, simplement, de se constituer un complément de ressources dans l'optique d'aborder la retraite avec davantage de sérénité. Dans tous ces cas, l'objectif demeure identique : financer un projet à l'aide du prêt viager hypothécaire sans renoncer à son logement, sous réserve d'éligibilité. Le montant susceptible d'être obtenu dépend de deux principaux critères qui sont de l'âge de l'emprunteur et de la valeur du bien. Tout ordre de grandeur demeure indicatif lors de la simulation et sera vérifié par des experts à la suite du processus avec un conseiller.
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
Le principe repose sur une hypothèque inscrite sur le bien, en garantie du prêt consenti. À la différence des prêts classiques, l'emprunteur n'a pas de mensualités à rembourser de son vivant : les intérêts se capitalisent et le remboursement intervient au dénouement du contrat, généralement lors de la succession ou de la vente du bien.
L'éligibilité repose sur la valeur du bien et l'âge du ou des emprunteurs, ce qui distingue cette approche des financements traditionnels. Cela ne signifie pas pour autant qu'aucune obligation ne s'applique : l'assurance habitation doit être maintenue, le bien correctement entretenu, et son usage doit exclusivement être celui d'une habitation. Les biens éligibles sont la résidence principale et la résidence secondaire. Un bien locatif ne peut être retenu qu'en location saisonnière ou loué avec un bail mobilité*. Les biens détenus en SCI ne sont pas éligibles, et chaque dossier fait l'objet d'une analyse individuelle, sous réserve d'éligibilité.
Parmi les acteurs de ce marché, Mirabelle est le premier établissement prêteur indépendant spécialisé dans le prêt viager hypothécaire. Son approche repose sur l'écoute de vos projets et de vos besoins, un conseil délivré par des conseillers experts du prêt viager hypothécaire, et la possibilité d'associer votre famille à chaque étape du parcours. Celui-ci peut se dérouler entièrement en ligne ou dans son agence parisienne, selon ce qui vous convient le mieux. S'agissant des frais, il n'y a pas de frais de dossier chez Mirabelle.
Quelles précautions faut-il prendre pour ce type de prêt viager hypothécaire ?
Plusieurs points d'attention méritent d'être examinés. La capitalisation des intérêts fait croître la somme due au fil du temps : il convient donc d'en mesurer les effets sur le long terme. La question de la transmission est, elle aussi, essentielle. La part transmise aux héritiers peut être réduite ; des solutions existent toutefois pour en préserver une partie. À ce titre, il faut distinguer deux niveaux de protection. D'une part, une protection prévue par la loi : la somme due ne peut jamais excéder la valeur du bien, si bien qu'aucune dette supérieure au patrimoine transmis ne peut peser sur les héritiers. D'autre part, une option proposée par Mirabelle en complément : la garantie d'héritage, qui permet de réserver à l'avance un pourcentage de la valeur du bien pour la succession. Cette part protégée ne pourra jamais être utilisée pour rembourser le prêt. Au dénouement, les héritiers disposent de deux possibilités : rembourser le prêt afin de conserver le bien ou le vendre avec restitution de l'excédent éventuel une fois la somme due soldée.
Avant toute décision, il est recommandé de comparer les offres disponibles, d'échanger avec ses proches et de solliciter l'avis d'un professionnel, d'un conseiller ou d'un notaire afin de retenir la décision la plus adaptée à sa situation.
Avant de vous décider, prenez le temps de bien examiner les conditions et d'en discuter avec vos proches si vous le souhaitez. Si des questions subsistent, nous sommes disponibles pour y répondre, sans engagement.
* Le financement d'un bien locatif est limité à la location saisonnière ou au bail mobilité, sous réserve d'éligibilité. Chaque dossier fait l'objet d'une analyse individuelle.
