Achat appartement : construire votre plan de financement

Réaliser un bilan de vos finances et des aides disponibles

Le financement de votre projet immobilier repose sur divers facteurs qu'il convient de mesurer pour orienter efficacement vos recherches de biens, et ainsi favoriser la bonne poursuite de vos démarches.

Définir le montant de votre apport personnel
Un apport personnel sera toujours exigé pour obtenir un financement plus important auprès des organismes prêteurs et ainsi acheter l'appartement souhaité. D'une valeur de 10 % du montant du capital emprunté au minimum, l'apport vous permet de régler tous les frais liés à votre investissement immobilier, à savoir les frais de dossier, de notaire, etc. Une garantie supplémentaire pour la banque et une condition indispensable à l'accord de votre offre de prêt.
 
Différents financements peuvent vous permettre de constituer un apport personnel suffisant. S'il peut s'agir d'une épargne personnelle (PEL ou livrets épargne), ce capital peut également résulter de primes professionnelles, d'un versement de l'un de vos proches ou encore d'un héritage. Quelle que soit sa nature, l'apport personnel constitue le premier élément de votre financement. Il est à noter que contracter un emprunt immobilier sans épargne personnelle n'est pas impossible, toutefois ces cas de figure restent rarement acceptés par les organismes prêteurs.

S'informer sur les aides à votre disposition
Afin de constituer correctement votre plan de financement, il est important de vous renseigner sur les éventuelles aides auxquelles vous pourriez être éligible. En effet, il existe divers dispositifs vous permettant de réduire le coût total de votre investissement, grâce à des conditions avantageuses :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : accessible selon un plafond de revenus, vous profitez d'un prêt gratuit pour financer une partie de l'achat de votre première résidence.
• Le Prêt Action Logement : anciennement 1% Logement, l'emprunt proposé est à un taux réduit et vous permet d'économiser plusieurs milliers d'euros sur votre projet.
• Le Prêt Conventionné et le Prêt Accession Sociale (PAS) : les taux d'intérêt sont plafonnés et vous permettent un financement intéressant, sous conditions de ressources.

Selon le lieu d'achat de votre appartement, d'autres dispositifs peuvent être accordés par les collectivités locales. C'est le cas notamment du Plan 3A à Lyon ou du Prêt Paris Logement à 0 %. Par ailleurs, les dispositifs tels que la loi Pinel peuvent vous garantir des avantages fiscaux intéressants lorsque vous investissez dans un bien locatif. N'hésitez donc pas à consulter toutes les aides disponibles pour le financement de votre projet immobilier.

Estimer le coût total de votre investissement immobilier

Établir le financement nécessaire à l'achat d'un appartement conduit à définir le plus précisément possible le coût total de votre investissement. Vous pourrez ainsi trouver les solutions les plus adaptées pour réaliser votre projet.

La capacité de remboursement et le taux d'endettement
En fonction de vos revenus, de vos charges, mais aussi des éventuels prêts déjà en cours, votre reste à vivre peut varier. Afin de prévenir le risque de surendettement des foyers français, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé un seuil limite de 35 % pour le taux d'endettement. Prendre le temps de déterminer votre capacité d'emprunt et de remboursement selon cette donnée vous permet de connaître le budget que vous pouvez espérer pour l'achat de votre appartement.

Le prix d'achat du bien immobilier
Le secteur géographique, la superficie ou encore les avantages de l'appartement souhaité vont influer sur son prix de vente. Vos critères de recherche et le comparatif des différentes annonces correspondant à vos attentes peuvent vous donner une estimation du coût de votre investissement immobilier. Une donnée centrale qui sera l'occasion de définir plus précisément encore le financement dont vous aurez besoin.

Les frais liés à l'achat de votre appartement
Enfin, il est essentiel de ne pas omettre les divers frais applicables à votre achat dans vos calculs. Qu'il s'agisse des frais de notaire, des frais de dossier ou encore de dépenses inévitables pour la réalisation de travaux, tous ces montants doivent être pris en compte dans votre financement pour éviter de mauvaises surprises qui pourraient avoir de lourdes conséquences sur votre stabilité financière.
 
Construire son plan de financement et acheter un appartement requiert ainsi de préparer minutieusement votre projet. Afin de limiter vos coûts sans faire de compromis sur vos envies, nous vous invitons à comparer avec attention les aides et les offres d'emprunts proposés. Vous pourrez ainsi choisir les solutions les plus avantageuses pour un financement serein, sans oublier de confier votre projet à un notaire.