Rénovation de maison : quand repenser votre assurance habitation ?
La rénovation d'une maison peut augmenter la valeur du bien immobilier ou améliorer ses performances énergétiques. Il est alors primordial de repenser sa couverture d'assurance habitation. Que ce soit pour de simples travaux de rafraîchissement ou une rénovation complète, l'assurance doit être adaptée au nouveau profil de risque du logement. Pour éviter les situations inconfortables pendant et après les travaux de rénovation, votre couverture habitation doit être convenablement ajustée.
Informez votre assureur de votre projet de rénovation avant de commencer
En règle générale, l'assurance habitation couvre la structure de votre maison, votre responsabilité civile ainsi que vos effets personnels. Le plus souvent, les contrats d'assurance habitation ne prennent pas en charge les risques engendrés par des rénovations de logement. Ne pas déclarer la transformation d'un garage en chambre ou l'aménagement des combles peut se révéler plus ou moins tentant pour éviter de payer plus cher les garanties.
Cependant, une omission peut avoir de lourdes conséquences en cas de sinistre. Si votre assureur n'est pas informé des travaux, il peut refuser de prendre en charge les dommages causés, ou vous proposer une indemnisation moindre. Par exemple, il peut être difficile pour votre compagnie de rembourser un dégât des eaux dans une nouvelle salle de bain si l'existence de ce type d'installation est ignorée.
Que vous engagiez un entrepreneur expérimenté ou que vous fassiez la rénovation vous-même, il est donc primordial de contacter votre assureur avant le début des travaux. Vous pourrez vérifier si votre couverture peut vous être utile en cas d'incident. En fonction des garanties de votre contrat d'assurance habitation, votre assureur pourra ainsi vous aider à obtenir une couverture adéquate en tenant en compte des modifications apportées à votre maison.
Dans certains cas, vous pouvez avoir besoin d'une couverture d'assurance habitation supplémentaire pendant les travaux de rénovation. Pour vous fournir une couverture adaptée, votre compagnie pourra vous demander quelques informations nécessaires telles que les types de travaux à réaliser (plomberie, chauffage…), la durée, le coût, les risques potentiels…
Comment les travaux impactent-ils votre couverture actuelle ?
Les travaux de rénovation peuvent impliquer certains risques qui peuvent affecter votre couverture actuelle. Ces risques varient en fonction de la nature des travaux entrepris. Il peut s'agir de :
- l'augmentation du nombre de pièces ou de la surface habitable,
- la création d'un appartement au sous-sol ou d'une dépendance,
- la modification de la structure initiale du logement,
- travaux réalisés par des professionnels non assurés (risque de recours en responsabilité civile en cas de sinistre).
En fonction des assureurs, une absence prolongée implique certaines exclusions de garanties, notamment les dégâts des eaux, le vol, le vandalisme et les bris de glace. Par ailleurs, notez que certains travaux peuvent faire baisser votre prime d'assurance. Il peut s'agir de la pose d'une nouvelle toiture (réduction du risque de fuites), de travaux électriques et de travaux de plomberie réalisés avec de nouveaux matériaux conformes aux normes en vigueur.
L'installation de caméras de vidéosurveillance, de systèmes d'alarme incendie ou antivol permet aussi de faire baisser le montant de la cotisation de l'assurance habitation. Dans tous les cas, vous devez informer votre assureur le plus tôt possible de tout changement.
Augmentation de la valeur de votre bien : ajustez votre assurance en conséquence
Certains travaux peuvent améliorer la valeur de votre maison et la mettre en conformité avec les normes en vigueur. Dès lors qu'il y a modification de l'usage du logement ou un réaménagement des pièces, vous devez ajuster votre couverture d'assurance habitation. Vous pouvez notamment inclure des clauses de garanties particulières afin de couvrir les équipements neufs de votre logement rénové.
Demandez à votre compagnie d'assurance de réévaluer la valeur de votre bien immobilier afin d'être indemnisé comme il se doit en cas d'incident. Selon la nature de votre contrat d'assurance, la réévaluation peut prendre en compte les nouveaux équipements ainsi que les biens mobiliers. Lorsque la valeur d'une maison augmente, sa valeur de reconstruction s'accroît également.
Le coût de votre contrat d'assurance habitation risque alors d'être plus élevé. Si le contrat n'est pas réajusté, la compagnie dédommage en se basant sur la valeur de reconstruction initialement inscrite à votre dossier. La prise en compte de la valeur de votre bien avant les rénovations peut vous faire perdre une partie importante de votre investissement pour les nouvelles modifications.
Assurez vos équipements modernes lors de l'intégration de nouvelles technologies
Dans le cadre d'un projet de rénovation, l'intégration de nouvelles technologies dans votre maison peut offrir de nombreux avantages, que ce soit en termes de confort, de sécurité et d'économies d'énergie. Une fois que l'assureur est informé de l'installation de ces technologies, votre contrat d'assurance habitation pourra être réévalué. L'installation d'équipements modernes peut être un véritable atout en ce qui concerne votre prime et la prise en charge en cas de sinistre.
En effet, vous pouvez opter pour des équipements modernes comme des systèmes d'alarme connectés, des thermostats intelligents, des serrures de dernière génération et des appareils électroménagers dernier cri. Ces équipements modernes améliorent non seulement votre vie quotidienne, mais réduisent également les risques de vol, de vandalisme, de dégâts…
Pensez par ailleurs à l'intégration de technologies écoénergétiques, telles que les panneaux solaires, les chaudières à haute efficacité et les ampoules LED. Ils peuvent vous aider à réduire considérablement votre consommation d'énergie et augmenter la valeur de votre habitation.
Après les travaux : réévaluez régulièrement votre assurance habitation
Après la rénovation de votre maison, vous devez réévaluer votre assurance habitation de façon régulière pour vous assurer qu'elle couvre adéquatement les changements apportés à votre propriété. Si votre assurance ne prend pas en compte la valeur réelle de votre maison après la rénovation, vous risquez d'être indemnisé pour un montant inférieur en cas de sinistre.
Informez votre assureur à partir du moment où vous envisagez des travaux de réhabilitation. En réévaluant régulièrement votre couverture après des modifications, vous vous assurez d'être bien couvert en cas de sinistre et évitez les mauvaises surprises. Selon la nature des travaux, les risques peuvent être réduits ou augmenter au fil du temps.
L'assurance habitation est un élément de la protection de votre patrimoine immobilier à ne pas négliger. Pour votre projet de rénovation, renseignez-vous et prenez les mesures nécessaires auprès de votre compagnie pour être certain que votre couverture reste adaptée pendant et après les travaux. Vous pourrez profiter sereinement de votre maison rénovée tout en ayant l'esprit tranquille en cas d'imprévu.
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