Finie l’époque où les “seniors” étaient la “bête noire” des banquiers ! Aujourd’hui, ils prêtent plus facilement aux quinquas (plus de 30 % de la population) et à leurs aînés. L’allongement de l’espérance de vie, mais aussi leur situation bancaire généralement stable en sont les principales raisons.

Des crédits adaptés

Si les formules de crédits disponibles sur le marché (taux fixes, taux révisables, taux modulables…) permettent de s’adapter à toutes les situations imaginables, certaines banques ont adapté leur offre à ce nouveau type de clientèle et créent, de toute pièce, des crédits réservés aux séniors.

Il s’agira souvent d’un prêt s’adressant à une tranche d’âge entre 50 et 90 ans, moment de la retraite.

La solution courtier

Il n’est pas rare qu’au delà d’un certain âge, les besoins soient bien spécifiques. À cas particulier, solution particulière ! Le courtier est là pour ça. Il vous aidera à trouver un prêt “sur mesure”. De par sa position privilégiée, il vous proposera les meilleures offres du marché, grâce aux accords négociés avec des banques partenaires.

Il vous aidera également à trouver l’assurance décès-invalidité adaptée. Car, passé un certain âge, cela devient plus difficile et surtout plus onéreux. La limite d’âge est, dans la plupart des cas, fixée à 65 ans pour l’adhésion et 70 ans pour la couverture. Au-delà, la garantie ne couvre, bien souvent, que le décès et non le risque d’invalidité.

Dans tous les cas, plus l’âge de l’emprunteur est avancé, plus la prime est élevée et supérieure à celle des contrats classiques, pour des emprunteurs plus jeunes. Par exemple, à 50 ans, le taux de l’assurance peut s’élever “par tête” à 0,35 % du capital emprunté, mais à 70 ans, il peut dépasser les 2,5 % ce qui élève le coût du crédit.

La solution : opter pour une délégation d’assurance. Le courtier vous proposera de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que la banque où vous allez signer votre prêt immobilier. Ce contrat sera individuel, mieux adapté à votre profil, et vous offrira une couverture plus large, avec moins de cas d’exclusions et surtout un coût plus faible… Dans le cas d’une délégation d’assurance, la limite pour adhérer à l’assurance décès invalidité peut aller jusqu’à 80, voire 85 ans et la limite en couverture jusqu’à 90 ans.

Le prêt viager hypothécaire

Proposé par le Crédit foncier, le prêt viager hypothécaire permet au propriétaire d’un bien immobilier d’obtenir un prêt, versé sous forme de capital ou de rente viagère, garanti par une hypothèque constituée sur un bien immobilier (à usage d’habitation) de l’emprunteur.

La détermination du montant maximal emprunté est déterminé en fonction de différents critères : l’âge, le sexe du demandeur et l’estimation du bien.

Le prêt peut être utilisé pour faire des travaux, mais aussi pour aider ses enfants ou petits-enfants, voire payer une aide à domicile…