Quelle est la définition du prêt relais ?

Vous venez de dénicher l’affaire du siècle : une belle maison bien située, en bon état. Le prix est raisonnable et vous êtes bien décidé à ne pas laisser passer votre chance. Mais, le financement de votre nouveau logement est conditionné par la vente de votre appartement actuel… Le prêt-relais vous permet de mener de front l’acquisition de votre nouveau logement et la vente de l’ancien. Il permet de faire la jonction entre les deux opérations…

Comment fonctionne le prêt relais ?

En attendant que vous ayez vendu votre ancien appartement, la banque vous prête tout ou partie de la somme nécessaire à l’acquisition de votre nouveau logement. Vous ne rembourserez ce prêt qu’une fois votre premier bien immobilier vendu. Le montant du prêt représente environ 70 %, voire 80 % de la valeur du bien à vendre. Il existe deux types de crédit relais :

• les crédits relais "secs", consentis pour une période de un ou deux ans ;
• les crédits relais jumelés à un prêt à long terme. Une fois le premier bien vendu, le crédit relais est remboursé et se poursuit par un crédit classique. Généralement, les banques n’exigent pas de frais de dossier sur le prêt-relais, et se contentent de ceux déjà perçus sur le prêt à long terme. D’ailleurs, en pratique, les établissements bancaires ne concluent qu’un seul prêt dont une partie du capital est remboursée par anticipation, sans frais, lorsque survient la vente.

Quelles sont les modalités de remboursement du prêt relais ?

Deux formules de remboursement sont proposées à l’emprunteur : la franchise totale ou la franchise partielle.

• Si l’emprunteur rembourse mensuellement les intérêts et attend la vente pour rembourser le capital en une seule fois, il y a "franchise partielle".
• Si l’emprunteur choisit de ne rien payer pendant toute la durée du prêt, il s’agit alors d’une "franchise totale". Le paiement des intérêts intervient en même temps que le remboursement du capital à l’issue du prêt, lorsque le bien est vendu. Beaucoup d’emprunteurs seront tentés par cette formule. Mais attention, dans cette hypothèse, au fil des mois, les intérêts non payés alourdissent la dette.