Avec la baisse des taux, peut-être avez-vous intérêt à vous pencher sur votre prêt immobilier et penser à le renégocier ou le racheter. Mais pour que l’opération soit vraiment rentable, faites vos calculs.

Ouvrez les (re) négociations

Vous avez souscrit, il y a quelques années, un prêt à taux fixe et vous souhaiteriez profiter de la baisse des taux. Pour cela, prenez rendez-vous avec votre banquier pour renégocier votre prêt.

Mais avant toute chose, certains points sont à examiner de près.

• Votre prêt doit être récent. Il n’est en effet pas très rentable de renégocier un prêt qui va arriver à échéance et dont il ne reste que le capital à rembourser.

• Vérifiez qu’il y a un écart suffisant entre l’ancien taux et le nouveau. Le différentiel doit être au moins de 1 à 1,5 % sinon l’opération n’a aucun intérêt. Avant de décider, prenez le temps

d’en parler avec votre banquier et de calculer si vous allez vraiment y gagner quelque chose. Pour avoir toutes les chances de votre côté, n’oubliez pas que votre “profil” sera aussi un point de plus en votre faveur.

Rachetez dans les meilleures conditions

Si les offres faites par votre banquier ne vous satisfont pas, vous avez encore la possibilité de faire jouer la concurrence et d’opter pour un rachat de crédit. Mais vous devez savoir que le rachat d’un prêt entraîne des frais :

• indemnités de remboursement anticipé, limitées par la loi à 3 % du capital restant dû

• frais de mainlevée d’hypothèque

• frais pour la souscription de nouvelles garanties (hypothèque, caution…)

• frais de dossier à régler à la banque qui vous propose le nouvel emprunt (de l’ordre de 1 % de la somme empruntée).

Et si vous optiez pour un prêt à taux variable  ?

Quelque peu délaissés ces derniers temps, les prêts à taux variables reviennent peu à peu sur le devant de la scène. Tout comme les taux fixes, ils ont baissé de près de 2 % en un an et d’après Empruntis, ils se situent en moyenne 1 % en dessous des taux fixes.

Pour limiter les risques, privilégiez un prêt à taux “capé”, qui ne puisse pas varier au-delà d’une certaine limite.

Par exemple, si vous souscrivez un prêt à 3,8 % capé à 1 %, il ne pourra ainsi jamais dépasser les 4,8 %. Par contre, il pourra redescendre si le marché est à la baisse des taux.

Sachez également qu’en optant pour un prêt à taux variable, vous avez la possibilité de rembourser votre crédit sans vous acquitter de pénalités de remboursement anticipé. Très souvent, les contrats réalisés à taux variables en sont exonérés. À voir avec votre banquier !